楽天生命スーパー医療保険戻るんです

こんにちは、K2 College 編集部です。今回は楽天生命の医療保険、「スーパー医療保険戻るんです」を解説します。

医療保険は確かに大事だと思うんですけど、毎月保険料を払っても特に病気やケガにならなかったら、かえってもったいないと思うんですよね…。

でしたら、今回紹介する楽天生命の「スーパー医療保険戻るんです」の話はかなり耳よりだと思いますよ。

楽天生命は楽天グループ運営のネット生命保険会社
「楽天生命スーパー医療保険戻るんです」の特徴
生命保険料控除の知識や公的保障との組み合わせも使える
「スーパー医療保険戻るんです」の注意点
保険料が戻る保障込みで医療保険選びは専門家の力も借りよう

楽天生命は楽天グループ運営のネット生命保険会社

会社概要

楽天生命は国内最大級のECサイトで知られる楽天グループの生命保険会社です。設立が2007年と生命保険業界では新しい部類に入るものの、特にネット上で手広く保険商品を提供しているため、手頃な保険料を実現しています。加えて契約後に月々支払う保険料のうち、1.0％分が楽天ポイントとして還元される点も大きな特徴です。

楽天生命では死亡保険や医療保険、がん保険など大きく分けて数種類の保険を扱っています。なお、がん保険については条件を満たす楽天会員に対して無料特典として提供しています。さらに、対面や電話などでの無料の保険相談サービスもあるため、楽天生命の保険商品について事前に疑問点を解消するなどしたい方にとっても便利です。

正式名称：楽天生命保険株式会社
設立：2007年10月1日
資本金：100億円（2024年度末時点）
総資産：706億円（2024年度末時点）
保有契約高：4兆3,407億円（2025年9月末現在）

格付情報

S&P：A以上（2024年度末時点）
JCR（日本格付研究所）：A-（2025年9月26日現在）

ソルベンシーマージン比率

742.9％（2025年末現在）

保険料が安いだけでなく、楽天ポイントがもらえたり無料相談できたりするなんて、ずいぶんと便利ですね。

特に普段から楽天系サービスを利用する方にとっては、ポイントを効率良く貯められる機会を増やせますね。財務面でも格付やソルベンシーマージン比率が高く、楽天グループであることから長期的に安心して利用できるでしょう。

「楽天生命スーパー医療保険戻るんです」の特徴

契約概要

商品名：楽天生命スーパー医療保険戻るんです
契約可能年齢：20歳～70歳
保険期間：終身（先進医療特約2018は10年更新）
払込期間：終身（先進医療特約2018は10年更新）
払込方法：月払

保障内容

基本プラン

保険料還付（健康還付特則）：健康還付給付金支払基準日の時点で生存していた場合に健康還付給付金を支払い
〇支払い済み保険料のうち、すでに支払われた入院給付金などを差し引いた金額
入院給付金：病気やケガで入院した場合に給付金
〇日額4,000円～1万円、1入院60日まで・通算1,095日
8疾病入院支払限度拡大特則：8疾病で入院した場合、入院給付金の支払日数延長
〇がん・心疾患・脳血管疾患：日数無制限
〇糖尿病・高血圧疾患など5種類の疾病：1入院120日まで・通算1,095日
手術給付金（Ⅰ型）：病気・ケガによる手術を受けた場合に支払い
〇入院中の手術：8万円～20万円（入院給付金額の20倍）
〇外来で手術を受けた場合：2万円～5万円（入院給付金額の5倍）
放射線治療給付金：放射線治療を受けた場合に支払い
〇放射線治療1回につき8万円～20万円（入院給付金額の20倍）、支払回数は無制限（60日に1度）
骨髄ドナー給付金：骨髄幹細胞や末梢血幹細胞の採取手術を受けた場合に支払い
〇手術1回につき4万円～10万円（入院給付金日額の10倍）、支払回数は無制限
先進医療特約2018（10年更新型・最長95歳まで）：先進医療を受けた場合にかかった技術料の自己負担額を保障（通算2,000万円まで）
通院特約：入院後に通院治療を受けた場合、通院給付金を支払い
〇通院1日につき2,400円～6,000円（入院給付金日額の60％）、1通院最大30日・通算1,095日分
保険料払込免除特約：楽天生命が定める身体障害状態になった場合、以降の保険料の支払いを免除

がんプラン

基本プランにがん特約を付与

がん特約：初めてがんの診断を受けた場合や、前回の支払事由に該当した日から1年以上経過した後にがんで入院したりした場合にがん診断給付金を支払い
〇1回50万円・100万円・200万円、年に1回・通算6回まで
〇上皮内新生物の場合は1回25万円・50万円・100万円、1度限りの支払い

三大疾病プラン

基本プランとがんプランに加え、急性心筋梗塞・脳卒中特約を付与したもの

急性心筋梗塞・脳卒中特約：急性心筋梗塞や脳卒中で入院した場合、給付金を支払い
〇1回50万円・100万円・200万円、それぞれの疾患で年に1回・通算6回まで

商品解説

楽天生命の「スーパー医療保険戻るんです」は、一定の条件を満たした場合に保険料が健康還付給付金として戻ってくる点が特徴の医療保険商品です。具体的には、健康還付給付金が支払われる時点で生存していれば、支払った保険料からすでに受け取った入院給付金などを差し引いた金額を手にできます。

このため、支払年齢までに入院給付金などを受け取っていなければ、それまでに支払った保険料が全額戻ってきます。ちなみに健康還付給付金が支払われるタイミングとなる年齢は、次の通りです。

契約年齢	健康還付給付金支払年齢
20～40歳	60歳または70歳
41～50歳	70歳
51～55歳	75歳
56～60歳	80歳
61～70歳	85歳

「スーパー医療保険戻るんです」では基本プランのほか、がんプランと三大疾病プランが用意されています。基本プランでは入院給付金や手術給付金、先進医療特約2018など病気やケガに備えられる契約・特約を揃えているのが特徴です。なお、がんプランは基本プランにがん特約が、三大疾病プランはがんプランに急性心筋梗塞・脳卒中特約が追加されています。

基本プランだけでも入院治療や通院治療、1,000種類の手術に必要な費用の保障を受けられますが、がんや三大疾病に備えたい場合はそれぞれに対応した特約を追加すると良いでしょう。

基本プランだけでも入院や通院、手術に必要な保障が揃っている上に、健康でさえいれば保険料が全部戻ってくるのは大きいですよね。

支払った保険料が最大で全額戻ってくると考えれば、それを楽しみに日頃から健康に気をつけながら過ごせますよね。

生命保険料控除の知識や公的保障との組み合わせも使える

楽天生命の「スーパー医療保険戻るんです」への加入を考える場合、有効活用できる公的制度を知っておくのもおすすめです。

「スーパー医療保険戻るんです」最大の特徴として支払った保険料が最大で全額戻ってくる点がありますが、税制度では「生命保険料控除（こうじょ）」も用意されています。生命保険料控除では、1年間に支払った医療保険を含む生命保険の保険料の額に応じて所得税や住民税が控除される仕組みです。

具体的には2012年1月以降に契約したものであれば所得税の計算で最大12万円、住民税の計算で最大7万円の控除を受けられます。実際に支払う税金額を下げられる場合もあるため、保険料が戻ってくるこの商品の特徴とともに知っておくと便利でしょう。なお、生命保険料控除の手続きは会社員や公務員であれば年末調整で、フリーランスであれば確定申告でできます。

またこの商品の保障についても、高額療養費制度との併用がおすすめです。高額療養費制度は1ヶ月に支払った医療費の自己負担分が高すぎる場合、上限額を超えた分を戻してもらえます。

ただ高額療養費制度が適用されるのは治療に直接関係する費用だけで、差額ベッド代や入院中の食事代など治療以外の費用は対象に入りません。一方、「スーパー医療保険戻るんです」で支払われる入院給付金などは治療以外の費用にも使えるため、公的医療保障の対象外となる費用にも対応できます。

生命保険料控除を活用しながら保険料を支払いつつ、将来の保険料の払い戻しに備える方法って実に効率がいいですよね。

ただし、「スーパー医療保険戻るんです」については保険料の面で次のようなデメリットもあるんです。

「スーパー医療保険戻るんです」の注意点

「スーパー医療保険戻るんです」への加入を検討する際、その注意点やデメリットも知っておく必要があります。

まず、この商品最大の売りである保険料の払い戻しについては、払い戻される時期までに入院給付金などが支払われた場合、その分は払い戻されません。このため、払い戻される時期までに受け取った給付金が支払った保険料の総額を上回っていれば保険料が戻ってこない点に注意が必要です。

加えて、「スーパー医療保険戻るんです」は基本的に保険期間と払込期間が一生涯と決まっている一方、保険料の払い戻しは1度しか受けられないルールです。払い戻しを受けた後も保険に加入している限りは保険料を支払い続けるため、結果的に支払う金額の方が高くつく場合があります。

ほかにもこの商品の保障のうち、先進医療特約2018だけは保険期間が10年間の更新型特約です。契約を更新するたびに、その時点での年齢に応じた保険料が適用される分、保険料負担が重くなる場合がある点を考慮する必要があります。

「支払った保険料が戻ってくる」と言っても、付き合い方によっては全体的に損する場合があるんですね…。

「保険料が戻ってくる」というのがこの商品最大の魅力ですが、長い目線での付き合いを考えれば慎重な判断が必要になりますね。

保険料が戻る保障込みで医療保険選びは専門家の力も借りよう

楽天生命の「スーパー医療保険戻るんです」は保険期間中に支払った保険料が、一定の年齢に達すると最大で全額戻ってくるのが売りです。その一方で場合によって保険料負担の総額が払い戻された金額を上回り、かえって損に感じるケースもあります。

この商品を含め医療保険には、それぞれメリットとデメリットがあるため、特定のアピールポイントだけに注目して選ぶのはかえってリスクといえます。ご自身のニーズに合う保険商品を複数比較検討しながら、最適と思えるものを選択することが大切です。

ただ保険商品を1つずつ確認する際は、見慣れない専門用語もよく見られます。このため、保険への専門知識に通じたプロの力を借りての判断が有効です。

プロの力を借りられれば心強いとは思いますが、相談料とか何かの商品への勧誘とかが心配です…。

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まとめ

楽天生命は手頃な保険料設定やポイント還元が特徴的な生命保険会社
「スーパー医療保険戻るんです」は保険料が最大全額還元されるのがポイント
生命保険料控除や高額療養費制度などの公的制度との併用も不可欠な知識
保険料が戻ってくるものの長い目で見ると費用負担が大きくなるケースも
医療保険商品の比較検討にはプロの力が役立つ

著者プロフィール

K2編集部

投資家、現役証券マン、現役保険マンの立場で記事を書いています。
K2アドバイザーによって内容確認した上で、K2公認の情報としてアップしています。

楽天生命スーパー医療保険戻るんです

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