こんにちは、K2 College 松本です。
今回はフコクしんらい生命の無選択型終身保険「ご長寿万歳」を解説します。
持病があるので、告知の必要のない商品に加入しました。
持病がある方は無選択型の保険にしか加入できないので仕方がないと思います。ただ、そもそも加入するメリットがあるかどうかも含めて確認していきましょう。
- 動画解説
- 富国生命のグループ会社で代理店販売を専門にしている
- 誰でも加入できる祝金付きの終身保険
- 70歳以降は保険金額以上の保険料を支払うことに…
- 契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
動画解説
富国生命のグループ会社で代理店販売を専門にしている
会社概要
富国生命グループの1社であり、主に生命保険の代理店販売を行っている保険会社である。 特にみずほ銀行、信用金庫を中心とした銀行窓販に力を入れている。2011年3月までの、銀行窓販の「円建て定額年金」分野での累計販売額は１位である。 2010年には定額個人年金の販売が好調過ぎたことで、販売を一時休止したこともある。定額個人年金の販売一時休止は異例のことである。職員の家庭と仕事の両立に向けた取り組みを行い、2010年には東京労働局から次世代育成支援企業に認定されている。
設立：1996年8月
総資産：1兆6,555億円（2022年3月31日時点）
保有契約高：2兆1,664億円（2022年3月31日時点）
格付情報
JCR：AA-（2022年5月時点）
ソルベンシーマージン比率
1,117.1％ （2022年3月末時点）
富国生命は聞いたことありますが、この保険会社は初めて知りました。
代理店や銀行窓販を専門にしているので、銀行で生命保険の相談をしている方がかろうじて知っているかな？くらいかと思います。
ただ、親会社が富国生命ですし格付けや、ソルベンシーマージン比率も高く十分信頼に値する会社です。
誰でも加入できる祝金付きの終身保険
契約概要
商品名：ご長寿万歳
正式名称：長寿祝金支払特則付 低解約返戻金型終身保険（無選択型）【支払制限期間設定特則付】
契約年齢：満50歳〜満80歳
保険期間：終身
払込期間：終身払
払込頻度：月払、半年払、年払
保険金額：30万円〜300万円
長寿祝金：保険金額の10％（60歳、70歳、77歳、88歳）
支払制限期間：4年間
告知：不要
保障内容
死亡保険金
被保険者が死亡した時に死亡保険金額を受け取れます。ただし契約から2年以内に病気で亡くなられた場合は、保険料相当額しか支払われません。3年目は保険金額の60％、4年目は保険金額の80％、5年目からは保険金額の100％が支払われます。災害死亡の場合は、4年以内でも保険金額が満額支払われます。
長寿祝金
60歳、70歳、77歳、88歳の誕生日の前日の満了時に生存されている時に受け取れます。
＊契約年齢によって支払時期が異なります。
商品解説
生存祝金付きの円建の終身保険です。一生涯の死亡保障と貯蓄機能があります。
特徴は、無選択型で病気で治療をしていようが誰でも加入できるということです。ただし保険会社も死亡リスクの高い人を引き受けることになるので、通常の保険料よりも2倍くらい高く設定されています。保険会社のもう1つのリスク回避手段として、4年以内の病死の場合は保険金額の削減または保険料分しか返さない。という条件があります。
病気もしているので、保険料が高いのは仕方ないかと思っています。
そうですね。
保険に関しては持病があると、限られた選択しかないので、判断は難しいと思います。ただ感情と数字は一度分けて冷静に考えることが大事なので、次のチャプターで解説していきます。
70歳以降は保険金額以上の保険料を支払うことに…
パンフレットに記載されている契約例を見ていきましょう。
契約例
契約年齢：50歳 男性
保険期間：終身
払込期間：終身払
払込頻度：月払
保険金額：200万円
保険料：10,394円
まず終身払なので、何事もなく元気に長生きすると保険料をずっと払うことになります。何歳でいくら払うことになるのかを確認すると以下になります。
＜総支払保険料の推移＞
10年後（60歳）：1,247,280円
20年後（70歳）：2,494,560円
30年後（80歳）：3,741,840円
40年後（90歳）：4,989,120円
この場合、70歳では祝金を2回分（40万円）受け取っているので、保険料の実質負担額は2,094,560円になります。でも保険金額は200万円ということで保険金額を超える保険料を払うことになります。
この保険は契約日から2年以内は保険料が返還されるだけで、3年目は保険金額の60％、4年目は保険金額の80％なので、保険として機能するのは5年目からになります。そして上述の通り長く保険料を支払うと保険金額以上の保険料を支払うことになるので、それまでの期間が保険として機能するだけです。50歳の契約例の場合は、3年目〜20年目までに死亡した場合は保険料より多い死亡保険金が支払われるので保険の意味が有ったということになります。
また他社でも同じような商品が出ていますが、そちらの方が条件とコスパがいいです。残念ながら「ご長寿万歳」に良いところがありません。
上手いことできていますね。。。
保険会社としても引き受けリスクがあるので仕方ないところではあります。
これらを踏まえた上で加入するかどうかは契約者次第です。
契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
無選択型終身保険の特徴は、誰でも加入出来ることですが、
・保険料が高い
・保険として機能する期間が短い
という理由でオススメできません。
同じ無選択型の終身保険は海外にもありまして、その方が保険料も安く、保険として機能する期間も長いので、どうせ加入するならそちらをオススメします。
「無選択型の海外終身保険」が気になるのですが、どうしたらいいですか？
下記のリンクから私に直接ご連絡頂ければ、ご説明とアドバイス致します。
※直接相談（無料）
まとめ
- 加入するのはやめよう
- 今契約していたら、内容を見て個別に判断するので、お気軽にご相談ください（無料）
- 日本では保障と貯蓄は分けて契約しよう（終身保険はしないで）
著者プロフィール
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大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。
外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランコンサルタントとして6年3ヶ月勤務。
また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。
そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。
クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。
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