こんにちは、K2 Collage 松本です。
今回は大同生命の「ライフギフトα」を解説します。
一生涯の死亡保障を準備したくて加入しました。
万一のことがいつ起こったとしても死亡保険金を遺族に残せる終身保険は安心できます。
ただ、一生涯の死亡保障を備えるにはこの商品でいいのか？ コスパや保障内容を含めて、日本の保険会社の終身保険はどういうものなのか確認してください。
- 動画解説
- 大同生命は法人に特化した保険会社
- 死亡保障が増えていく一時払終身保険
- 死亡保障の上乗せは1.2万円、解約すれば元本割れ
- 契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
動画解説
大同生命は法人に特化した保険会社
会社概要
1947年（昭和22年）7月15日に 大同生命保険相互会社として営業スタート。2004年（平成16年）4月 にT&Dホールディングスを設立し、大同生命、太陽生命、T&Dフィナンシャル生命を子会社とする経営統合を実施。中小企業向けの経営者保険（法人契約）をメインに販売。経営者やその家族を中心とした個人向けの商品も取り扱う。中小企業や税理士・公認会計士を会員とする各種団体と提携し、中小企業向けの制度商品をメインに取り扱う。
設立：1947年7月
総資産：7兆5,543億円（2021年3月末時点）
保有契約高：36兆9,123億円（2021年3月末時点）
特徴
- 大同生命は中小企業市場（法人の経営者、個人事業主）に特化した営業活動を行なっている。
- 法人会や納税協会といった中小企業を会員とする団体や、TKC全国会などの税理士、公認会計士の加盟する団体と提携するなど、他の生命保険会社にはない営業基盤上の特色を持つ。
- 企業保障に最適な定期保険（低廉な保険料で大きな保障が得られる）の開発、改良に注力。近年では、企業向けの就業不能保障商品の開発、販売にも力を注いでいる。
- 企業市場からの契約（新契約高）が9割を超える。
格付け情報
R&I：AA-（2021年7月時点）
S&P：A（2021年7月時点）
JCR：AA-（2021年7月時点）
ソルベンシーマージン比率
1,293.5％ （2021年3月末時点）
聞いたことはありますが、あまり馴染みがない会社ですね。
税理士や公認会計士とべったりな感じなので、個人の方にはあまり馴染みがないかもしれません。
ただ、法人を顧客のメインにしているだけあって、格付け、ソルベンシーマージン比率からも十分に信頼に値する会社と言えます。
死亡保障が増えていく一時払終身保険
契約概要
商品名：ライフギフトα
正式名称：無配当一時払逓増終身保険
契約年齢：50歳〜80歳
保険期間：終身
第１保険期間：10年間
第２保険期間：11年目以降
払込期間：一時払
告知：なし
保障内容
第１保険期間中、第２保険期間中に関わらず死亡されたときは、死亡保険金として受取れます。
＊ただし高度障害保険金はありません。
商品解説
告知の必要がない一時払の円建終身保険です。第１保険期間と第２保険期間の保障内容は同じですが、第１保険期間中は死亡保障額が少しずつ増えていきます。11年目以降は第２保険期間となり死亡保障額は固定されます。死亡保障額の増え方は年齢によって変わります。
終身保険なので一生涯の死亡保障と解約返戻金がありますが貯蓄性は低いので、貯蓄を目的で契約してはいけません。また一生涯の死亡保障に対する保険料も高いです。これは高齢者向けに「死亡保険金非課税枠を利用しましょう！」と提案するための商品という感じがよく伝わってきます。
非課税枠も利用できるし死亡保障も増えるので加入したいのですが、高いってどういうことでしょうか？
終身保険を契約する場合は、死亡保障に対して総支払保険料がいくらになるのかを確認してください。この商品の場合は一時払なので、直ぐにわかります。次のチャプターで具体的なシミュレーションの数字で確認していきましょう。
死亡保障の上乗せは1.2万円、解約すれば元本割れ
HPに載っている契約例は以下の通りです。
契約年齢：70歳 男性
保険期間：終身
保険金額：1,000万円
払込期間：一時払
保険料：1,000万円
総支払保険料：1,000万円
＜死亡保険金の推移＞
5年後（75歳）：10,006,000円
10年後（80歳）：10,012,000円
男性70歳の場合は逓増率が0.012％なので、第１保険期間中は毎年この逓増率で死亡保険金が増えて行きます。11年目以降は1,000万円の0.12％つまり1.2万円増えた死亡保障が一生涯継続します。解約をすると解約返戻金が受け取れますが、70歳契約の場合はずっと元本割れだと思います（パンフレットに記載がないので推測ですが）。
初年度に関して言えば、1,000万円の死亡保障の為に1,000万円を支払う必要があります。10年間何事も無ければ1.2万円死亡保障を上乗せしてくれるだけで、解約したら元本割れです。
告知なしで入れるから仕方ないと思っています。
それなら運用して増やしていけばいいと思います。
例えば毎年固定の金利を受け取れる商品がありますが、こちらに10年預けるだけで1.4倍になります。死亡保障の上乗せがほとんどない商品よりも預けた資産が増えて自分でも自由に使える方が安心できると思います。
詳しくは下記の入門書をダウンロードして一読ください。
【入門書】保険で銀行金利の3600倍の金利をつけるための入門書
契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
終身保険の特徴は、死亡保障と貯蓄の両立が出来ることですが、日本の保険は
・貯蓄性が低すぎる
・死亡保障に対する保険料が高い
という理由でオススメできません。
そもそも円建だとインフレに対応できないので、少なくとも米ドル建の終身保険にしましょう。
ただ日本の米ドル建終身保険も利率が低すぎて、契約する意味がないので、貯蓄と死亡保障の両立ができる海外の終身保険を選択肢にいれてください。海外であれば総支払保険料の何倍もの死亡保障がありながらも実質利回りで4〜6％ほどで運用もできます。
詳しくは下記の入門書をダウンロードして一読ください。
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既に契約している場合はどうしたらいいでしょうか？
契約内容によって「継続」「減額」「払済」「解約」と適切なアドバイスは変わるので、私に直接ご相談ください。
※直接相談（無料）
まとめ
- 加入するのはやめよう
- 今契約していたら、内容を見て個別に判断するので、お気軽にご相談ください（無料）
- 日本では保障と貯蓄は分けて契約しよう（終身保険はしないで）
著者プロフィール
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大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。
外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランナーとして6年3ヶ月勤務。
また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。
そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。
クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。
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