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チューリッヒ生命 収入保障プレミアムDX

こんにちは、K2 Collage 松本です。

今回はチューリッヒ生命の収入保障保険「プレミアムDX」を解説していきます。

終身保険よりも保険料は安いし、子どもがいるので死亡保障として加入しています。
また、保険料の割引で安くなりました。

確かに死亡保障に対する保険料は、終身保険より安いので「収入保障保険」という選択はOKです。ただ、もっと安い収入保障保険がありますので、確認していきましょう。

  • スイスに本社を置くチューリッヒ・インシュアランスのグループ会社
  • 健康でタバコを吸わない方は割引のある収入保障保険
  • もっと安い商品はいくらでもある
  • 契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。

スイスに本社を置くチューリッヒ・インシュアランスのグループ会社

会社概要

チューリッヒ生命は、スイスのチューリッヒ市を本拠に1872年に設立され、200以上の国や地域で損害保険および生命保険の商品やサービスを幅広く提供する「チューリッヒ・インシュアランス・グループ」の一員です。総資産約3,778億USドル、約60,000人の従業員を有する世界有数の保険グループです。

このグループ会社の生命保険部門として1996年に設立したのが「チューリッヒ生命保険株式会社」です。医療保険やがん保険を中心に、競争力のある価格設定と電話による通信販売によって、日本市場の個人保険分野で急成長を遂げ、2013年9月よりインターネットチャネルに参入した。

設立日：1996年8月
従業員：374名（2022年3月31日時点）
総資産：1,340億円（2022年3月31日時点）
保有契約高：9,520億円（2022年3月31日時点）
保有契約件数：125万件（2022年3月31日時点）

格付情報

S&P：AA　（2022年6月末時点）
Moody’s：Aa3　（2022年6月末時点）
A.M.Best：A+　（2022年6月末時点）

ソルベンシーマージン比率

1,029.0％　（2022年3月末時点）

よくCMで見るので身近な会社に感じます。

チューリッヒグループはとても大きな会社ですし、格付け、ソルベンシーマージン比率からも十分に信頼に値する会社と言えます。

健康でタバコを吸わない方は割引のある収入保障保険

契約概要

商品名：収入保障保険プレミアムDX
正式名称：無解約払戻金型収入保障保険
加入年齢：20歳〜70歳 ＊１
年金月額：5万円以上（1万円単位）
最低支払保証期間：1年、2年、5年、10年（全期払のみ）
保険期間：55歳〜90歳満了（5歳刻み）
払込期間：55歳〜70歳払済（5歳刻み）、全期払
払込頻度：月払、年払
保険料割引：あり ＊１

＊１保険料割引基準

保障内容

主契約

病気やケガにより死亡や高度障害状態になったときに年金形式で保険金を受け取れます。また一時金として受け取ることもできます。

＊高度障害状態とは以下の状態です。

  • 両眼の視力を全く永久に失ったもの
  • 言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
  • 中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
  • 両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
  • 両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
  • 1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
  • 1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの

特約

ストレス性疾病保障付就業不能保障特約

下記のいずれかの事由に該当された場合、就業不能年金を受け取れます。

a：所定の５疾病（悪性新生物、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変および慢性腎不全）により所定の就業不能状態*1に該当し、かつ、その就業不能状態が、該当した日を含めて60日を超えて継続したと診断されたとき
b：不慮の事故による傷害を原因として所定の身体障害の状態*2に該当したとき
c：所定のストレス性疾病*2により入院し、かつ、その入院が60日を超えたとき

就業不能状態保険料払込免除特約

下記のいずれかの事由に該当された場合、保険料の払込が免除されます。

a：所定の５疾病（悪性新生物、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変および慢性腎不全）により所定の就業不能状態*1に該当し、かつ、その就業不能状態が、該当した日を含めて60日を超えて継続したと診断されたとき
ｂ：所定のストレス性疾病*2により入院し、かつ、その入院が60日を超えたとき

商品解説

死亡や高度障害時には設定した年金月額の保険金を保険期間が終了するまで受け取ることができます。保険金は年金形式で受け取っていきますが、保険期間は決まっているので、受け取れる保険金の累計は毎月少なくなっていきます。ただ必要な死亡保障金額は年齢を重ねる毎に少なくなっていくので、無駄がなくとても合理的な保障内容といえます。また、年金形式ではなく一時金としてまとめて受け取ることもできます。その代わり年金受取総額よりは少ない金額になりますが、様々なニーズに対応できます。

ただし特約が基本セットとして販売されているので、少々ややこしいです。そして一番重要なポイントですが、この商品は割引が適用されたとしても保険料はそんなに安くないということです。

保険料の割引が適用されたのでラッキーと思っていましたが、割高なんですか！？

この収入保障保険という商品自体は、死亡保障を安い保険料で備えられるのでオススメです。ただ残念ながらチューリッヒの商品は割高です。次のチャプターで確認しましょう。

もっと安い商品はいくらでもある

契約例を見ていきましょう。

契約例

契約年齢：30歳
年金月額：10万円
ストレス疾病保障付就業不能保障（特約）：10万円
最低支払保証期間：2年
保険期間：60歳満了
払込期間：60歳満了
払込頻度：月払
標準体保険料：8,190円
非喫煙優良体保険料：6,450円

大事なのはこの保険のコスパはどうなのかということです。収入保障保険は掛け捨てで貯蓄機能がないので、同じ保障内容ならできるだけ支払う保険料は安い方がいいのですが、残念ながら割高です。

例えばライフネット生命就業不能保険「働く人への保険」で同じような内容にすると保険料は2,366円です。6,450円から引くと4,084円となります。メディケア生命の収入保障保険「メディフィット収入保障」なら保険料は2,000円以下です。結論、就業不能時の保障が必要であれば、分けて加入した方がコスパが良いということです。

割引が適用され保険料が安くなったので、納得して加入しましたが、かなり割高ですね。見直したほうがよさそうです。

見直した方がいいでしょう。

契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。

「収入保障保険」自体は死亡保障を安い保険料で備えることができるので、非常に優秀な商品です（日本の保険商品で唯一加入をオススメします）。ただしチューリッヒの商品は単純に保険料が割高なので選択肢になりません。すぐに見直しましょう。

収入保障保険ではどの商品がよいのでしょうか？

性別、年齢、健康状態によって優劣が変わるので、私に直接ご相談ください。個別にアドバイスします。
※直接相談（無料）

まとめ

  • 「収入保障保険」自体は良い商品
  • 加入するのはやめよう
  • もっとコスパの良い商品があるので、お気軽にご相談ください（無料）

掛け捨ては勿体ないとうい方へ。
海外の終身保険であれば貯蓄と死亡保障との両立ができます。詳しくは入門書を一読ください。
※【入門書】家族のために死亡保障を準備するための入門書


また教育資金準備や貯蓄だけが目的の方は、下記の入門書を一読ください。
※【入門書】公的年金に依存しない自分年金を準備するための入門書
※【入門書】子供のためにベストな学資保険に入るための入門書

著者プロフィール

松本崇裕
松本崇裕
大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。

外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランナーとして6年3ヶ月勤務。

また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。

そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。

クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。

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