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JA共済 生活障害共済 働くわたしのささエール

こんにちは、K2 College 松本です。

今回はJA共済の就業不能保障保険「生活障害共済」を解説していきます。

働けなくなって収入がなくなるのが怖いと思って加入しました。

シンプルに保障内容は良いのですが、そのぶん保険料も高いので何とも言えない商品ですね。保障内容と保険料が自分に合っているか確認していきましょう。

  • 動画解説
  • JA共済は超巨大組織！
  • 身体障害手帳4級以上で共済金が受け取れる商品
  • 保障内容は良いが保険料が高い
  • 契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。

動画解説

JA共済は超巨大組織！

会社概要

JA共済は、農業協同組合（JA）とJA共済連が共同で終身共済、医療共済、年金共済、建物更生共済、自動車共済などの「ひと・いえ・くるま」の総合保障を行っている。その中でJA共済連は、JAと連携・協調しながら共済業務を総合的にバックアップするとともに、さまざまな企画や開発、資金運用などを行っている。なお、JAは組合員の相互扶助を目的として設立された非営利団体であるが、農協法に抵触しない一定の範囲で組合員以外の利用（員外利用）も認められている。

設立：1851年
保有契約高：2兆3,191億円（2022年3月末）
総資産：58兆1,926億円（2022年3月末）

格付情報

JCR：AA＋
R&I：AA

ソルベンシーマージン比率

1,357.3%（2022年3月末時点）

こんな大きな会社なんですね。

非営利の団体なので数字のイメージがないと思いますが、総資産で見ると日本生命、かんぽ生命に次いでJA共済が入ってくるので規模としてはトップクラスです。また格付けやソルベンシーマージン比率からも十分に信頼できる団体といえます。

身体障害手帳4級以上で共済金が受け取れる商品

契約概要

商品名：生活障害共済
加入年齢：15歳〜75歳
タイプ：定期年金型、一時金型
最低支払保証期間：5年（定期年金型のみ）
無事故給付金：年金額×30％（定期年金型のみ）
保険期間：50歳〜80歳満了（5歳刻み）
払込期間：保険期間と同じ
払込頻度：月払、年払

保障内容

＜定期年金型＞

＜一時金型＞

商品解説

「定期年金型」「一時金型」と2つのタイプがあり、1級〜4級の身体障害者手帳が交付された時に共済金が受け取れます。ただし死亡保障はありません。定期年金型は該当すると保険期間満了まで年金額を毎年受け取ることができます。一時金型は一時金を受け取ったら契約は終了です。身体障害と言っても千差万別ですし、業種によっては仕事ができる人もいればできない人もいます。ただ、若くして仕事ができない状態になってしまったときは一時金だけでは心許ないというか足らないので、加入するなら定期年金型を選ぶ方がいいでしょう。

そしてこの商品は。一般の保険会社の「就業不能保険」と同じ分野の保険です。この就業不能保険は「働けなくなった」と言う定義が難しくて各社条件が違います。主に診断書を重視する会社と身体障害状態で判断する会社があります。JA共済の場合は「身体障害手帳4級以上」とシンプルですし、他社だと2級以上が多いので、条件は緩く比較的受け取りやすくなっています。しかし、そのぶん保険料が割高なのでなんとも言えない商品です。

条件が緩いなら良い商品と思うのですが、どれくらい高いのでしょうか？

保障内容は素直に良いと思いますが、やはり保険料が気になります。次のチャプターで確認しましょう。

保障内容は良いが保険料が高い

契約例を見ていきましょう。

契約例

契約年齢：30歳
生活障害年金：120万円
最低支払保証期間：5年
保険期間：65歳満了
払込期間：65歳満了
払込頻度：月払
保険料：5,140円
総支払保険料：2,158,800円

大事なのはこの保険のコスパはどうなのかということです。この保険は掛け捨てで貯蓄機能がないので、同じ保障内容ならできるだけ支払う保険料は安い方がいいのですが、残念ながら割高です。

例えば、ライフネット生命の就業不能保険「働く人への保険」で年金月額10万円（免責期間180日）ですと保険料は1,556円になり、JA共済の方が3.5倍ほど高いです。もちろん保障内容が全く一緒ではないので一概に比較はできませんが、就業不能という分野の備えに対して、そもそも5,000円以上を支払う必要があるかどうかです。

こんなに保険料が違うんですね！？

はい。死亡保障もない保険ですし、就業不能の保障に対して毎月5,000円以上の保険料は払い過ぎかと思います。

契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。

「就業不能保険」のニーズは高いので、保障が充実していれば安心感は得られますが、将来の貯蓄額が減ってしまいます。何事もないことの方が圧倒的に確率が高いので、まずは貯蓄計画を立て、余剰資金で最低限度の保障内容に加入すればよいと思います。

貯蓄をしていくならどういう方法がよいのでしょうか？

年齢、収入状況、お考えによって合う手段は変わるので、私に直接ご相談ください。個別にアドバイスします。
※直接相談（無料）

まとめ

  • 保障内容は良いが、保険料が高すぎる
  • まずは貯蓄計画を立てよう
  • もっとコスパの良い商品があるので、お気軽にご相談ください（無料）

掛け捨ては勿体ないとうい方へ。
海外の終身保険であれば貯蓄と死亡保障との両立ができます。詳しくは入門書を一読ください。
※【入門書】家族のために死亡保障を準備するための入門書


また教育資金準備や貯蓄だけが目的の方は、下記の入門書を一読ください。
※【入門書】公的年金に依存しない自分年金を準備するための入門書
※【入門書】子供のためにベストな学資保険に入るための入門書

著者プロフィール

松本崇裕
松本崇裕
大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。

外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランコンサルタントとして6年3ヶ月勤務。

また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。

そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。

クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。

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