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チューリッヒ生命 終身医療保険プレミアムZ 無解約払戻金型終身医療保険

こんにちは、K2 College編集部です。

今回はチューリッヒ生命の医療保険「終身医療保険プレミアムZ」を解説していきます。

チューリッヒ生命は、車や傷害の保険を扱う会社という認識でしたが、医療保険も扱っているのだと最近知りました。どの商品も、かけ金が割安だそうですね。

はい。医療保険なら、終身医療保険プレミアムZが主力商品です。設計の自由度が高いですし、保障内容も悪くありません。ただ、契約する際は注意点もあるので、説明していきますね。

  • チューリッヒ生命、世界200以上の国と地域で事業展開
  • 終身医療保険プレミアムZは選択肢が多く自由度の高い商品
  • 終身医療保険プレミアムZの保障内容を理解し、自分に合った設計をしよう
  • 生涯にわたるリスク管理方法は、専門家のアドバイスを利用しよう

チューリッヒ生命、世界200以上の国と地域で事業展開

会社概要

チューリッヒ生命保険株式会社は、スイスに本拠を置くチューリッヒ・インシュアランス・グループに属し、1996年に日本で営業を開始しました。通信販売専門の生命保険会社として事業展開し、現在は自動車保険、火災保険、傷害保険、医療保険等の多様な商品を提供。顧客満足度に力を入れ、2023年度の保険金・給付金の支払は平均3.14営業日という迅速な対応も評価され、顧客アンケートでは93.3％の満足度を記録しています。

日本での営業開始：1996年8月
総資産：50.9兆円（2023年12月末時点）
保有契約件数：150万件（2024年4月末時点）

格付情報

S&P：AA（2024年6月時点）
Moody’s：Aa3（2024年6月時点）

ソルベンシーマージン比率

1,062.5％　（2024年3月末時点）

チューリッヒ生命は、世界200以上の国と地域で、事業展開しているのですね。

はい。ネットや電話を通じて直接取引する「ダイレクト販売方式」を採用。これによりコストをおさえ、お客様に割安な保険料で高品質な商品を提供することが可能となっています。

終身医療保険プレミアムZは選択肢が多く自由度の高い商品

契約概要

商品名：終身医療保険プレミアムZ
正式名称：無解約払戻金型終身医療保険（Z03）
契約年齢：0歳～80歳
保険期間：終身
払込期間：55歳／60歳／65歳／70歳／75歳／10年払／終身
払込頻度：月払／年払
申込方法：ネット／郵送／対面

※　収入サポート特約は一部異なる。詳細は特約部分に記載
※　ガンに関係する保障は、契約後3カ月の待機期間あり。また、上皮内ガンも同額で保障される

保障内容

保障に「Ⅰ型・Ⅱ型」等、2～4タイプの型がある場合、必要に応じて保障の大きさや程度を設定します。

【主契約】

入院

病気やケガで入院したとき、日帰り入院から保障されます。30日型・60日型・120日型・365日型の4タイプから選択（支払限度は通算1,095日）。日額は1,000円単位で、3,000円～2万円から設定します。

手術・放射線治療・骨髄ドナー

所定の手術や治療を受けたとき、保障されます。給付金額は、Ⅰ型・Ⅱ型・Ⅲ型（なし）の3タイプがあり、Ⅰ型の中でさらに入院給付日額の5倍型・10倍型・20倍型の3タイプから選択可能。支払回数は無制限です（60日間に1回）。

【特約】

入院一時金特約

入院したとき、回数無制限で給付されます。異なる疾病での入院以外、間隔が180日あいている必要あり。

特定疾病延長入院特約

特定疾病による入院を、日数無制限で保障します。

※　この保険の「特定疾病」とは、ガン・心疾患・脳血管疾患を指す

8大疾病延長入院特約

8大疾病による入院を、日数無制限で保障します。この特約は、ストレス性疾病延長入院特約とセットです。また、特定疾病延長入院特約と同時に付加はできません。

※　この保険の「8大疾病」とは、ガン・心疾患・脳血管疾患・糖尿病・高血圧性疾患および大動脈瘤等・肝疾患・膵疾患・腎疾患を指す

ストレス疾病延長入院特約

所定のストレス性疾病で入院したとき、1回の入院365日まで（通算1,095日）保障します。

退院後通院特約

入院後に通院したとき、給付額が通院日数分給付されます。対象期間は退院後180日以内30回限度（通算1,095日）。Ⅰ型・Ⅱ型あり。ガンの場合は、退院後5年以内、回数無制限の支払です。

先進医療・患者申出療養特約

所定の先進医療または患者申出療養による療養を受けたとき、技術料の額（通算2,000万円限度）、および一時金15万円が給付されます（特定疾病以外、15万円未満の場合は技術料と同額）。

特定疾病保険料払込免除特約

特定疾病で所定の状態に該当したとき、以降の保険料が免除されます。Ⅰ型・Ⅱ型あり。

特定疾病一時金特約

特定疾病で所定の状態に該当したとき、それぞれ年に1回、回数無制限で一時金が給付されます。
10万円単位で、10万円～200万円で設定。Ⅰ型・Ⅱ型あり。

ガン診断特約

上記の特定疾病一時金特約の対象を、ガンだけに絞った保障です。

抗がん剤治療特約

ガンによる所定の抗がん剤治療を受けた月に、通算120カ月限度で給付金が支払われます（ホルモン剤は対象外）。抗がん剤を投与すべき月は、通院しなくても給付対象です。自由診療抗がん剤治療の場合、通常の給付月額の2倍の額が、通算12カ月限度で支払われます。

収入サポート特約

［契約年齢：15歳～65歳、保険期間：55歳・60歳・65歳・70歳・75歳満了］
長期収入サポート月額給付金：所定の障害状態に該当したとき、保険期間満了まで、毎月給付金が支払われます。生存支払保証期間は2年。給付額は、10万円・20万円・30万円から選択します。
短期収入サポート月額給付金：同一の月に10日以上の入院・在宅療養をしたとき、通算60回限度で長期収入サポート給付月額の半額（5万円・10万円・15万円）が給付されます。

健康還付給付金特約

対象期間中に継続して10日以上入院給付金が支払われなかったとき、生存している限り、入院給付日額の10倍の額が支払われます。支払基準日の型は、3年型・5年型あり。

終身保険特約

死亡または所定の高度障害状態に該当したとき、保険金が支払われます。

商品解説

無解約払戻金型の医療保険です。主契約・特約ともに選択肢が多く、いわゆる上級者向けの保険。主契約は割安ではありますが、特約をつけすぎるとそれなりに保険料が上がるので、ムダのない保障設定を心がけましょう。
この商品に女性総合疾病特約をつけると、「プレミアムZ Lady」という商品になります。主契約の上のせ、入院一時金、不妊治療保障の他に、出産等の祝い金オプションがあり、かなりの充実度。一般的な女性疾病に加え、重症になりがちな病気まで対象範囲を広げているので、女性保障を手厚くしたい人には一見の価値があります。

抗がん剤治療の保障範囲がやや狭いそうですが、どういうものが対象にならないのですか？

いわゆるホルモン剤治療を指します。前立腺ガンや乳ガン、子宮頸ガンに使われる薬剤ですね。健康保険が適用されない自由診療の薬剤を、基準の2倍の額で保障してくれるのはメリットです。

終身医療保険プレミアムZの保障内容を理解し、自分に合った設計をしよう

では、具体的な契約例を見ていきましょう。

契約例

保険期間：終身
払込期間：終身
払込頻度：月払
入院給付金日額：5,000円［30日型］
手術：Ⅰ型5倍型
8大疾病延長入院特約・ストレス疾病延長入院特約：付加
先進医療・患者申出療養特約：付加
特定疾病一時金特約：50万円

契約年齢：30歳／50歳
　男性：2,559円／5,499円
　女性：2,424円／4,049円

終身医療保険プレミアムZは、年払いにしたときの割引額が他社より大きく、上記50歳男性のケースでは、年払いなら6万3,620円。年間で2,368円安くなります。

終身医療保険プレミアムZの特徴を知り、必要な保障のみ選択しよう

終身医療保険プレミアムZの保障内容を理解し、適切な選択をしましょう。特約は豊富にありますが「ムダな保障をつけない」「最低限の保障だけを持つ」ことは大切。それができるのも、この商品の特長です。特徴は、以下の通り。
◎どの特約も、全て保険料は一生涯上がらない
◎保障内容が優秀、かつ支払事由がわかりやすい
◎選択肢が豊富で、設計の自由度が高い

✕抗がん剤治療の保障に、ホルモン剤が含まれない
✕特定疾病を含めガン診断の一時金は、2回目以降の受け取りは「入院」が条件
✕ネットや郵送ではつけられない特約が多い［下記一覧］

特約が多いのは嬉しいのですが、最適な選択ができる自信がありません。選ぶ際の注意点はあります？

医療保障は何年かすると、見直しが必要なケースが出てくるので、終身や収入サポートのような保障は、別の保険として持った方がよいでしょう。また医療保険も、その人のライフプランに合わせた設計をすることが重要なのです。一度専門的知識を持った人に相談してみてはいかがでしょうか。

【以下のような点でお困りではありませんか？】

  • 保険については決められても、一生涯の総合的なリスク対策・資産管理は難しい
  • ずっと以前保険に入ったままで、ここ何年か内容を確認していない
  • 良い保障はほしいけれど、保険料はおさえたい

1つでも該当する方は、無料相談をご利用ください。弊社の保険アドバイザーがお客さまの状況に即した解説をさせていただきます。
※直接相談（無料）

生涯にわたるリスク管理方法は、専門家のアドバイスを利用しよう

以上、チューリッヒ生命の終身医療保険プレミアムZについて解説してきました。「必要な保障を必要なだけ」を実現させてくれる商品。しかも保険料は、どの年代でもおさえられています。他社に値段で負けても、保障的にはとても良い水準です。通販だとかなり特約が限定されてしまうので、加入検討の際は対面式の内容を一度確認しましょう。

保険は一種の金融商品です。何十年にもわたって保険料を払い続けると、総額数百万円に及ぶことも。そして適切な医療保険に加入できても、それで生涯のリスク全てをカバーできるわけではありません。そう考えると保険商品を選ぶ際は、リスク対策とともに資産形成を含めたライフプランを、トータルで考える必要があります。保障も貯蓄も何がその人にとって最適解なのか、最善の選択をするために、商品を決める際は専門的知識を持つ人に相談してみることをお勧めします。

のりあいの保険屋さんに行っても、保険の相談しかできないですものね。一生涯にわたるリスク対策について、自分のケースでアドバイスいただきたいです。それから終身保険や、収入サポートのような保障について教えていただけますか？

はい。個々のご希望をお聞かせいただき、その方に最適なライフプランや商品のご紹介をさせていただきます。終身保険でしたら、例えば実質利回りが5％以上で資産形成しつつ、同時に死亡保障も持つことができる『インデックス型海外終身保険』という商品があります。

お気軽に連絡いただければ、弊社の保険アドバイザーがご相談にのります。
※直接相談（無料）

まとめ

  • 終身医療保険プレミアムZは選択肢が多く自由度の高い商品
  • チューリッヒ生命の保険料は割安、内容も良い水準
  • 詳細なカスタマイズが可能だが、対面式でないと付加できない保障が多い
  • 生涯のリスク対策は保障と資産形成等トータルで考える必要あり。専門家のアドバイスを利用しよう

著者プロフィール

K2編集部
投資家、現役証券マン、現役保険マンの立場で記事を書いています。
K2アドバイザーによって内容確認した上で、K2公認の情報としてアップしています。

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