こんにちは、K2 Collage 松本です。
今回はジブラルタ生命の介護保障付終身保険を解説します。コスパや保障内容を含めて、日本の保険会社の終身保険はどういうものなのか確認してください。
将来介護状態になったときに子どもに迷惑を掛けたくないと思い加入しました。
介護に対する備えも必要ですが、備え方は保険だけではありません。どのような備え方があるのか、保険で備えることのデメリットもあるので、それらを理解した上で判断した方がいいです。この記事で一緒に確認していきましょう。
- 動画解説
- ジブラルタ生命はCMしてないだけで良い会社
- 低解約返戻金型の円建介護終身保険
- 解約返戻率は30年で99％、実質利回りは-0.004％
動画解説
ジブラルタ生命はCMしてないだけで良い会社
会社概要
ジブラルタ生命は日本に本社を置く外資系生命保険会社で、アメリカ大手の金融機関プルデンシャル・ファイナンシャルのグループ会社です。同じグループ会社で、プルデンシャル生命とPGF生命（銀行や代理店チャネル専業会社）があります。
2000年に経営破綻した協栄生命保険を買収し、その事業を継承するために設立され、特に公立学校の教職員、自衛官などの契約者が多い。破綻生保の中では最も成功した会社です。
営業開始：2001年4月3日
事業所：701営業所（2021年4月1日時点）
総資産：11兆5,437億円（2021年6月末時点）
保有契約高：36兆7,809億円（2021年6月末時点）
格付情報
S&P：A+ （2021年8月23日時点）
R&I：AA- （2021年8月23日時点）
ソルベンシーマージン比率
901.3％ （2021年6月末時点）
あまり聞き慣れない会社ですが大丈夫でしょうか？
CMなどをしないのが、プルデンシャルグループの方針なので知らない方も多いと思います。
しかし、格付け、ソルベンシーマージン比率からも十分に信頼に値する会社と言えます。
低解約返戻金型の円建介護終身保険
契約概要
商品名：介護保障付終身保険（低解約返戻金型）［無配当］
保険期間：終身
契約年齢：15歳〜75歳
払込期間：10年〜30年、55歳〜85歳まで
払込頻度：月払、半年払、年払、前納
保険金額：200万円〜 ＊１
＊１ 保険金額500万円以上は高額割引制度が適用
保障内容
死亡や所定の高度障害状態になったときに、保険金を受取ることができます。または所定の介護状態になった時は保険金額の50％を受け取ることができます。
商品解説
ジブラルタ生命の普通の終身保険が低解約返戻金型になり介護保障が付いたものがこの商品です。所定の介護状態になると保険金額の50％を受取、保険料の払込が免除されます。低解約返戻金型になっているので普通の終身保険よりも安い保険料で介護の保障を付ることができます。
終身保険なので一生涯の死亡保障と貯蓄機能がありますが、貯蓄性はとても低いので貯蓄を目的に契約する必要はありません。また円建なので一生涯の死亡保障に対する保険料はとても高いです。
貯蓄もできるので加入したのですが、高いってどういうことでしょうか？
終身保険を契約する場合は、死亡保障に対して総支払保険料がいくらになるのかを確認してください。次のチャプターで具体的なシミュレーションの数字で確認していきましょう。
保険用語については下記のリンクで詳しく解説しています。
※『予定利率』『積立利率』『利回り』とは？
解約返戻率は30年で99％、実質利回りは-0.004％
HPに載っている契約例は以下の通りです。
契約年齢：30歳 男性
保険金額：1,000万円
特約：なし
保険期間：終身
払込期間：60歳払済
払込頻度：月払
保険料：24,710円
総支払保険料：8,895,600円
＜解約返戻金と返戻率＞
20年後（50歳）：400万円（67％）
30年後（60歳）：889万円（99％）
40年後（70歳）：927万円（104％）
50年後（80歳）：960万円（107％）
＜実質利回り＞
30年後（60歳）：-0.004％
40年後（70歳）：0.16％
50年後（80歳）：0.21％
低解約返戻金型で保険料割引があるので、保険料の払込期間が終わると返戻率100％を超えていきます。しかしインフレになると価値として元本割れ状態になるので、増えていないと思ってください。また総支払保険料にも注目してください。1,000万円の保障を購入するために889万円を支払うことになります。最終的に保険会社としては111万円の上乗せしかありません。
契約時から介護保障がありますが、若い人が介護状態になる確率はとても低いのでその為にこの保険料を払うのは効率が悪いです。介護が実際に必要になる方の多くは70歳以降ですからそれまでに資産形成でしっかり増やしておき、キャッシュとして備える方が使いみちも自由で役に立ちます。
総支払保険料までは気にしていませんでした。こんなに払うことになるとは、、、
円建終身保険は一生涯の死亡保障を用意するという点でもコスパ悪いですし、貯蓄や資産形成という目線で考えると魅力は全くありません。そもそも円建だとインフレに対応できないので、少なくとも米ドル建の終身保険にしましょう。
ただ日本の米ドル建終身保険も利率が低すぎて、契約する意味がないので、貯蓄と死亡保障の両立ができる海外の終身保険を選択肢にいれてください。海外であれば総支払保険料の何倍もの死亡保障がありながらも実質利回りで4〜6％ほどで運用もできます。
詳しくは下記の入門書をダウンロードして一読ください。
※『海外保険入門書（マニュアル）』はこちら（無料）【NEW】
【まとめ】加入しないでください。
終身保険の特徴は、死亡保障と貯蓄の両立が出来ることですが、日本の保険は
・貯蓄性が低すぎる
・死亡保障に対する保険料が高い
という理由でオススメできません。
既に契約している場合はどうしたらいいでしょうか？
契約内容によって「継続」「減額」「払済」「解約」と適切なアドバイスは変わるので、私に直接ご相談ください。
※直接相談（無料）
まとめ
- 加入するのはやめよう
- 今契約していたら、内容を見て個別に判断するので、お気軽にご相談ください（無料）
- 日本では保障と貯蓄は分けて契約しよう（終身保険はしないで）
また教育資金準備や貯蓄だけが目的の方は、下記の入門書を一読ください。
※【入門書】公的年金に依存しない自分年金を準備するための入門書
※【入門書】子供のためにベストな学資保険に入るための入門書
著者プロフィール
-
大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。
外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランナーとして6年3ヶ月勤務。
また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。
そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。
クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。
最近の投稿
この投稿へのトラックバック: https://media.k2-assurance.com/archives/4994/trackback
