こんにちは、K2 Collage 松本です。
今回は第一生命の学資保険「こども応援団・Mickey」を解説します。
子どもができたので、学資保険に加入しようと考えています。
いきなり結論になってしまいますが、やめた方がいいです。貯蓄の方法は保険だけではありません。教育資金準備でしたら他にもっと効率の良い手段がありますので、一緒に確認していきましょう。
- 第一生命は総資産が業界第3位
- 3つの保障から選べる学資保険
- 満期返戻率は22年で100.8％、実質利回りは0.06％
- ドアノック商品には気をつけて！
- 契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
動画解説
第一生命は総資産が業界第3位
会社概要
1902年（明治35年）、日本初の相互会社形式による生命保険会社として設立された。日本国内で初の相互会社であるという意味を込めて、社名に「第一」という文字を戴いていた。総資産で、株式会社かんぽ生命保険（日本郵政グループ）、日本生命保険相互会社に次ぐ業界3位である。
2010年（平成22年）4月1日、株式会社に組織変更したうえ、東証1部に上場した。現在の第一生命保険株式会社は、持株会社体制移行のために2016年4月に設立された2代目で、持株会社の第一生命ホールディングスの子会社である。
設立：1902年9月15日
総資産：38兆6,815億円（2022年3月末時点）
営業拠点：1,259拠点
社員数：56,000人（生涯設計デザイナー：45,000人）
格付け情報
R&I：AA-（2022年3月時点）
JCR：AA-（2022年3月時点）
S&P：A+（2022年3月時点）
Fitch：A+（2022年3月時点）
AMBest：A+（2022年3月時点）
ソルベンシーマージン比率
937.2％ （2021年3月末時点）
歴史が長い会社は安心できますね。
CMでも有名ですし、認知度は十分ですね。
また、格付け、ソルベンシーマージン比率からも十分に信頼に値する会社と言えます。
3つの保障から選べる学資保険
契約概要
商品名：こども応援団・Mickey
正式名称：こども学資保険（2018）
契約者年齢：18歳〜65歳
被保険者年齢：0歳〜10歳
保険期間：21歳、22歳
払込期間：5年、10年、15歳、17歳、18歳
受取時期：17歳〜21歳、18歳〜22歳
払込頻度：月払、半年払、年払
出産前加入：出産予定日の140日前から可能
保険料払込免除：A型、B型、C型
申込条件：面談必須
保障内容
- 契約者（親）が死亡、がん、急性心筋梗塞、脳卒中、所定の要介護や身体障害状態になったときは、以後の保険料の支払いが免除されますが、祝金は契約通り受け取れます（型によって違う）。
＊C型の場合は払込免除がありません。 - 被保険者（子）が死亡した時は、被保険者の年齢と契約経過時期に応じた死亡保険金を受け取って契約は終了。
- 何事もなく17歳または18歳を迎えると毎年、学資金そして満期金を通算5回受け取れます。
商品解説
学資金を受け取るタイミングを17歳か18歳から選べ、そこから5年間毎年受け取れます。保険料の払込期間は5種類（5年、10年、15歳、17歳、18歳）から選択できます。そして保険料払込免除の保障内容が3種類（A型、B型、C型）から選べます。どの型を選ぶかで愛称名が変わるようです。
C型は払込免除なしなので、契約者（親など）が死亡しても保険料は遺族が払い込み続けなければいけません。ただの定期預金のようなものなので、それならネット銀行の定期預金の方がいいですね。
B型は契約者（親など）が死亡すると以後の保険料払込免除になります。他社でもよくある一般的な保障内容です。
A型は死亡以外にも三大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）、介護、障害状態でも払込免除になるので幅広いリスクに備えることができます。
A型が幅広い保障で安心できますね。
どれかに入らないといけないならA型が良いと思いますが、学資保険の本来の目的である貯蓄性が低すぎます。次のチャプターで詳しく確認しましょう。
満期返戻率は22年で100.8％、実質利回りは0.06％
HPに3タイプの契約例が記載されているので見ていきましょう。
契約者年齢：30歳
被保険者年齢：0歳
基準保険金額：60万円
保険期間：22歳
受取開始：18歳
払込期間：15歳
払込頻度：月払
男性 A型
保険料：16,525円
総支払保険料：2,974,500円
学資金受取額：3,000,000円
返戻率：100.8％
実質利回り：0.06％
男性 B型
保険料：16,323円
総支払保険料：2,938,140円
学資金受取額：3,000,000円
返戻率：102.1％
実質利回り：0.16％
男性 C型
保険料：16,226円
総支払保険料：2,920,680円
学資金受取額：3,000,000円
返戻率：102.7％
実質利回り：0.20％
このようになります。A型とC型を比較すると返戻率の差は2％しかないので、それくらいなら保障の幅が広いA型の方が良いとは思います。ただ、そもそもの返戻率が低すぎるので、まずはそこから考え方を変えた方がいい。
もっと効率良く貯める方法はあるのでしょうか？
はい、あります。
教育資金の準備や備え方ついては、下記のページにまとめているので見てください。
※大切なお子さまのために、海外積立（元本確保型プラン）で学資準備
ドアノック商品には気をつけて！
日本の学資保険は20年という時間を使って数％しか増えないのですが、現在の日本の金利情勢の中では保険会社としても利益はほぼなく、おそらく赤字だと思います。
それでもこの商品を提供しているには理由があります。それは「ドアノック商品」として面談チャンスを得たいからです。第一生命の学資保険に加入するには面談が絶対条件です。つまり第一生命の営業マン（セールスレディ）と面談しなくてはいけません。それを皮切りにその他の主力商品を販売したいという目論見があるのです。
なので、押しに弱い方や情に流されやすい方は、申し込むのは控えましょう。その他商品も契約することになってまんまとカモになってしまうからです。そもそも日本の学資保険に申し込むこと自体がカモへの第一歩になってしまいます。
やっぱりそういう裏があるのですね（笑）
まぁ保険会社の販売戦略の一つですよね。
契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
学資保険の特徴は、死亡保障と貯蓄の両立をすることですが、日本の学資保険は貯蓄性が低いのでオススメできません。貯蓄と保障を分けて別々に備えることで、どちらも学資保険より保障額と貯蓄性を高めることができます。
万一の保障はどの保険で備えるのが良いのでしょうか？
一般的には収入保障保険で良いと思います。年齢、喫煙の有無、健康状態によってコスパのよい商品は変わるので、下記から私に直接相談して頂ければ、あなたにとって1番良い保障と教育資金の備え方をアドバイス致します。
※直接相談（無料）
まとめ
- 加入するのはやめよう
- 契約している方は見直した方がいいので、お気軽にご相談ください（無料）
- 日本では保障と貯蓄は分けて契約しよう（学資保険はしないで）
また下記の入門書も効率の良い教育資金の備え方なので一読ください。
※【入門書】保険で銀行金利の3600倍の金利をつけるための入門書
※【入門書】子供のためにベストな学資保険に入るための入門書
著者プロフィール
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大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。
外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランナーとして6年3ヶ月勤務。
また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。
そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。
クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。
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