こんにちは、K2 College 松本です。
今回は明治安田生命の「終身保険パイオニアE」を解説します。コスパや保障内容を含めて、日本の保険会社の終身保険はどういうものなのか確認してください。
掛け捨てはもったいないので終身保険が良いかと思っています。
たしかに「何となくもったいない」気持ちは分かります。ただ掛け捨てにもメリットはありますし、終身保険のデメリットもあるので、それらを理解した上で判断した方がいいです。この記事で一緒に確認していきましょう。
- 明治安田生命は日本で初めて設立された保険会社
- 50歳以上しか入れない円建終身保険
- 死亡保障額より多く払う保険料
- 契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
明治安田生命は日本で初めて設立された保険会社
会社概要
三菱グループの明治生命保険と芙蓉グループの安田生命保険が、明治生命保険を存続会社として合併し発足した保険相互会社です。総資産、経常収益、保険料収入で業界第3位（かんぽ生命を除く）、4大生保の一角（日本生命保険、第一生命ホールディングス、明治安田生命、住友生命保険）。三菱・芙蓉グループに加え官公庁という強固な法人営業基盤を有しており、団体保険契約高は業界第1位である。また、財務の健全性に定評がある。
日本で初めて設立された生命保険会社である。前身会社である明治生命保険も安田生命保険も長い歴史を持ち、共に明治初期の創業である。明治生命保険は1881年（明治14年）7月9日に日本最初の生命保険会社として設立された。一方の安田生命保険も1880年（明治13年）に日本最古の生命保険組織として結成された共済五百名社をその起源とする。
正式名称：明治安田生命保険相互会社
創業：1881年7月9日
事業所：1,047営業所（2021年4月1日時点）
総資産：42兆6,852億円（2021年3月末時点）
保有契約高：67兆9,840億円（2021年3月末時点）
格付情報
S&P：A+ （2021年8月23日時点）
R&I：AA- （2021年8月23日時点）
ソルベンシーマージン比率
1,069.1％ （2021年3月末時点）
歴史が長い会社は安心できますね。
CMでも有名ですし、認知度は十分ですね。
また、格付け、ソルベンシーマージン比率からも十分に信頼に値する会社と言えます。
50歳以上しか入れない円建終身保険
契約概要
商品名：終身保険パイオニアE
正式名称：5年ごと利差配当付終身保険
契約年齢：50歳〜80歳
保険期間：終身
払込頻度：月払、半年払、年払、前納
保障内容
死亡や所定の身体障害表の第1級の障害状態（高度障害状態）になったときに、保険金を受取ることができます。
商品解説
ごくごく普通の円建終身保険で、50歳以上の方しか入れません。若い人はパッケージ商品のベストスタイルに加入しろってことですね。もしくはドル建終身保険という選択肢になります。ただ、高齢者の方はドル建商品は敬遠しがちですし、円建商品を好む人もいるので元本割れをおこす商品ですが、ラインナップにあるのでしょう。終身保険なので一生涯の死亡保障と貯蓄機能がありますが貯蓄性は無いに等しいので、貯蓄を目的で契約してはいけません。また一生涯の死亡保障に対する保険料も高いです。
一生涯の保障が欲しいので加入したのですが、高いってどういうことでしょうか？
終身保険を契約する場合は、死亡保障に対して総支払保険料がいくらになるのかを確認してください。次のチャプターで具体的なシミュレーションの数字で確認していきましょう。
保険用語については下記のリンクで詳しく解説しています。
※『予定利率』『積立利率』『利回り』とは？
死亡保障額より多く払う保険料
HPに載っている契約例は以下の通りです。解約返戻金は記載されていないので、分かる範囲でお伝えします。
契約年齢：55歳 男性
保険期間：終身
保険金額：1,000万円
払込期間：70歳
払込頻度：月払
保険料：59,210円
総支払保険料：10,657,800円
まず普通に払込が終わると保険金額の1,000万円を保険料が上回ります。そして保険の仕組み上、解約返戻金が保険金額を超えることはあり得ないので、どれだけ長く契約を続けたとしても解約するといつでも元本割れにしかなりません。
もちろん55歳〜69歳までに死亡すると支払った保険料よりも保険金の方が多くなります。しかし、この保険は誰でも加入できる訳ではなく、普通に告知をしてある程度健康な方でないと加入できません。その様な方の多くは平均寿命以上生きるでしょうから損失を確定させるようなものです。逆に言えばこの15年間の保障を65万円で備えられたという考え方もできますが、それなら保障と貯蓄を分けましょう。
死亡保障が欲しいなら掛け捨ての定期保険で55歳〜70歳まで1,000万円で加入しましょう。月々7,700円くらいで加入できるのでトータル138万円です。そして、もともとの保険料予算が59,210円なので差額51,510円を海外積立（元本確保型プラン）で15年間積立しましょう。満期時には返戻率140％の最低保証があるので、それで満期金を受け取ると1,298万円になります。
途中で万一のことがあっても「定期保険の1,000万円＋海外積立の貯蓄分」が受け取れるし、15年経てば手元に約1,300万円が貯まっているので、終身保険に加入するよりも圧倒的にいいですね。
そのプランの方がいいですね！！どうやったら始められますか？
下記の直接相談から「海外積立（元本確保型プラン）資料希望」とお問い合わせください。
※直接相談（無料）
どうしても終身保険が良い方はインフレにも対応でき、貯蓄と死亡保障の両立ができる海外の終身保険を選択肢にいれてください。海外であれば総支払保険料の何倍もの死亡保障がありながらも実質利回りで4〜6％ほどで運用もできます。
詳しくは下記の入門書をダウンロードして一読ください。
※『海外保険入門書（マニュアル）』はこちら（無料）【NEW】
契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
終身保険の特徴は、死亡保障と貯蓄の両立が出来ることですが、日本の終身保険は
・貯蓄性が低すぎる
・死亡保障に対する保険料が高い
という理由でオススメできません。
既に契約している場合はどうしたらいいでしょうか？
契約内容によって「継続」「減額」「払済」「解約」と適切なアドバイスは変わるので、私に直接ご相談ください。
※直接相談（無料）
まとめ
- 加入するのはやめよう
- 今契約していたら、内容を見て個別に判断するので、お気軽にご相談ください（無料）
- 日本では保障と貯蓄は分けて契約しよう（終身保険はしないで）
著者プロフィール
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大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。
外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランコンサルタントとして6年3ヶ月勤務。
また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。
そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。
クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。
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