こんにちは、K2 Collage 松本です。
今回はフコクしんらい生命の収入保障保険「守ってあげたいFS」を解説していきます。
終身保険よりも保険料は安いし、子どもがいるので死亡保障として加入しています。
確かに死亡保障に対する保険料は、終身保険より安いので「収入保障保険」という選択はOKです。ただ、もっと安い収入保障保険がありますので、確認していきましょう。
- 動画解説
- 富国生命のグループ会社で代理店販売を専門にしている
- 満期金を受け取れる収入保障保険
- もっと安い商品はいくらでもある
- 契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
動画解説
富国生命のグループ会社で代理店販売を専門にしている
会社概要
富国生命グループの1社であり、主に生命保険の代理店販売を行っている保険会社である。 特にみずほ銀行、信用金庫を中心とした銀行窓販に力を入れている。2011年3月までの、銀行窓販の「円建て定額年金」分野での累計販売額は１位である。 2010年には定額個人年金の販売が好調過ぎたことで、販売を一時休止したこともある。定額個人年金の販売一時休止は異例のことである。職員の家庭と仕事の両立に向けた取り組みを行い、2010年には東京労働局から次世代育成支援企業に認定されている。
設立：1996年8月
総資産：1兆6,555億円（2022年3月31日時点）
保有契約高：2兆1,664億円（2022年3月31日時点）
格付情報
JCR：AA-（2022年5月時点）
ソルベンシーマージン比率
1,117.1％ （2022年3月末時点）
富国生命は聞いたことありますが、この保険会社は初めて知りました。
代理店や銀行窓販を専門にしているので、銀行で生命保険の相談をしている方がかろうじて知っているかな？くらいかと思います。
ただ、親会社が富国生命ですし格付けや、ソルベンシーマージン比率も高く十分信頼に値する会社です。
満期金を受け取れる収入保障保険
契約概要
商品名：守ってあげたいFS
正式名称：低解約返戻金型収入保障保険
加入年齢：15歳〜75歳
年金月額：5万円以上（1万円単位）
最低支払保証期間：1年、2年、5年
満期給付倍率：5倍、10倍
保険期間：10年〜30年、55歳〜85歳満了
払込期間：保険期間と同じ
払込頻度：月払、半年払、年払
保険料割引：なし
保障内容
主契約
病気やケガにより死亡や高度障害状態になったときに年金形式で保険金を受け取れます。また一時金として受け取ることもできます。
＊高度障害状態とは以下の状態です。
- 両眼の視力を全く永久に失ったもの
- 言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
- 中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
- 両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
- 両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
- 1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
- 1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの
特約
平準定期保険特約
死亡または所定の高度障害状態になられたときに保険金が支払われます。
特定疾病保障定期保険特約
死亡または所定の高度障害状態、所定のがんと診断確定、急性心筋梗塞、脳卒中により所定の状態になられたとき*1に保険金が支払われます。
がん保障定期保険特約
死亡または所定の高度障害状態、所定のがんと診断確定されたとき*1に保険金が支払われます。
*1 支払い条件
介護保障定期保険特約
・死亡または所定の高度障害状態になられたときに特約死亡保険金（高度障害保険金）が支払われます。
・責任開始期からその日を含めて90日を経過した日の翌日以後、初めて所定の認知症に罹患していると診断確定されたときに認知症診断給付金が支払われます。
・傷害または疾病を原因として、つぎのいずれかの事由に該当したとき
（１） 公的介護保険制度にもとづく要介護2以上に該当していると認定されたとき
（２） つぎのいずれかに該当したことが、医師によって診断確定されたとき
① 所定の認知症による要介護状態に該当し、その要介護状態が、該当した日から起算して継続して90日あること
② 所定の寝たきりによる要介護状態に該当し、その要介護状態が、該当した日から起算して継続して180日あること
軽度介護保障特約
・２年ごと、または特約保険期間満了時に生存しているとき
・責任開始期からその日を含めて90日経過した日の翌日以後、初めて所定の認知障害（軽度認知障害（MCI）、認知症）と診断確定されたとき
・傷害または疾病を原因として、公的介護保険制度にもとづく要支援1または要支援2に該当されたとき
・傷害または疾病を原因として、つぎのいずれかの事由に該当したとき
（１） 公的介護保険制度にもとづく要介護1以上に該当していると認定されたとき
（２） つぎのいずれかに該当したことが、医師によって診断確定されたとき
①所定の認知症による要介護状態に該当し、その要介護状態が、該当した日から起算して継続して90日あること
②所定の日常生活動作における要介護状態に該当し、その要介護状態が、該当した日から起算して継続して180日あること
（３） 所定の高度障害状態になられたとき
災害割増特約
不慮の事故や所定の感染症で死亡または所定の高度障害状態に該当した場合に保険金が支払われます。
傷害特約
不慮の事故や所定の感染症で死亡または所定の身体障害状態に該当した場合に保険金が支払われます。
商品解説
死亡や高度障害時には設定した年金月額の保険金を保険期間が終了するまで受け取ることができます。保険金は年金形式で受け取っていきますが、保険期間は決まっているので、受け取れる保険金の累計は毎月少なくなっていきます。ただ必要な死亡保障金額は年齢を重ねる毎に少なくなっていくので、無駄がなくとても合理的な保障内容といえます。また、年金形式ではなく一時金としてまとめて受け取ることもできます。その代わり年金受取総額よりは少ない金額になりますが、様々なニーズに対応できます。
他社にはない特徴で、満期給付金を受け取れるタイプにもできますが、掛け捨てのメリットを打ち消すことになるので不要です。そして一番重要なポイントですが、この商品は保険料がシンプルに高いということです。
お得だと思って満期給付金タイプにしてしまいました。しかも保険料も割高なんですね。
収入保障保険という商品自体は、死亡保障を安い保険料で備えられるのでオススメですが、この商品は割高です。次のチャプターで確認しましょう。
もっと安い商品はいくらでもある
契約例を見ていきましょう。
契約例
契約年齢：30歳
年金月額：20万円
最低支払保証期間：1年
保険期間：60歳満了
払込期間：60歳満了
払込頻度：月払
保険料：5,780円
大事なのはこの保険のコスパはどうなのかということです。収入保障保険は掛け捨てで貯蓄機能がないので、同じ保障内容ならできるだけ支払う保険料は安い方がいいのですが、残念ながら割高です。
例えば保険料割引のないネット生保では同じ保障内容で4,730円です。さらに非喫煙かつ健康な方に割引が適用される他社の商品では、さらに2〜3割ほど安くなるので、3,000円台で加入できます。
割引が適用されたら半額くらいで加入できるんですね！？
年齢にもよりますが、見直した方がいいでしょう。
契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
「収入保障保険」自体は死亡保障を安い保険料で備えることができるので、非常に優秀な商品です（日本の保険商品で唯一加入をオススメします）。ただしフコクしんらい生命の商品は単純に保険料が割高なので選択肢になりません。すぐに見直しましょう。
既に契約している場合はどうしたらいいでしょうか？
個別にアドバイスしますので、私に直接ご相談ください。
※直接相談（無料）
まとめ
- 「収入保障保険」自体は良い商品
- 加入するのはやめよう
- もっとコスパの良い商品があるので、お気軽にご相談ください（無料）
掛け捨ては勿体ないとうい方へ。
海外の終身保険であれば貯蓄と死亡保障との両立ができます。詳しくは入門書を一読ください。
※【入門書】家族のために死亡保障を準備するための入門書
また教育資金準備や貯蓄だけが目的の方は、下記の入門書を一読ください。
※【入門書】公的年金に依存しない自分年金を準備するための入門書
※【入門書】子供のためにベストな学資保険に入るための入門書
著者プロフィール
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大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。
外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランナーとして6年3ヶ月勤務。
また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。
そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。
クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。
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