会社員のまま“純金融資産3〜5億円”へ到達する──給与所得者が使える唯一の現実的アプローチと、海外積立・元本確保型ファンドを中核に据えた資産加速戦略

サラリーマンが3〜5億円の金融資産に到達することは、決して特別な話ではない。
必要なのは職業の変更でも年収アップでもなく、資産を増やす“構造”を理解することだ。

一方で、NISA、個人年金、企業型DC（401k）、日本の保険など、一般的なサラリーマンが利用する金融商品は、
• 元本保証なし
• リターンも限定的（年率2〜4%程度）
• ドローダウンの影響が大きい
• 拘束期間が長く柔軟性が低い

という特徴があり、3億円を目指すには力不足である。

だからこそ、国際的に見れば当たり前の
「海外積立 × 元本確保型ファンド」
こそ、サラリーマンに適した“長期複利の主力エンジン”になる。

給与収入で生活を賄い、運用資産に手をつけない──
この「サラリーマン独自の強み」を最大化するには、最初に“増える構造”を作り、次に“下がらない構造”で固めることが必須となる。

以下、その全体像を体系化する。

年収ではなく“可処分資本”を増やす──土台づくりこそ全てのスタート

サラリーマンが資産形成で最初にやるべきことは、収入を増やすことではなく「投資に回せる余剰資本」を増やすことである。

●固定費を下げるだけで年100万円以上の余剰が生まれる

住居、通信費、車、保険などの見直しで可処分資本は大幅に増える。
この“余剰”こそが20～30年の複利の燃料になる。

●給与天引きの仕組みをフル活用する
• 社員持株会
• 企業型DC
• 待遇としての株式報酬
• 給与引き落とし型の海外積立

「自動的に積み上がる設計」は、本業が忙しいサラリーマンの最大の味方だ。

●NISAや401kだけだと、目指せるのは“余裕資産”止まり

仮にNISAで年360万円満額投資しても、
20年で約1.7〜2.3倍（市場平均）程度。

3億円の世界には届かない。
つまり「日本の制度内で頑張る」では限界があるということ。

資本が資本を増やす“複利構造”をつくる──海外積立が最適解になる理由

サラリーマンに最も適しているのが 海外積立（長期型・外貨建て・低コスト型） である。理由は明確だ。

■① 設計が“強制複利”になっている

積立て・複利・長期という3つの条件が自動化されている。
本業に集中しながら、勝手に資産が雪だるま式に増える構造が作れる。

■② 長期運用前提だから、時間の力が最大化される

20〜25年で2〜3倍に成長する設計が珍しくない。
日本のNISAや投資信託よりも長期複利に最適化されている。

■③ 本業をしながら増える“第二の人生設計”となる

会社員は運用資産を取り崩す必要がないため、複利効果が純粋に働く。

■④ 3億円への最速ルート

例：
年300万円積立 × 20年 × 年率7%
→ 約1億2,000万円

ここに
• 会社からの株式報酬
• 社員持株の売却益
• ボーナス積立
• 副収入
が加われば、50代で資産2億弱に到達する。

そこから次のエンジン（元本確保型）で“減らさず増やす”に移行し、3〜5億へ伸びていく。

落とし所となる“元本確保型ファンド”──ドローダウンを殺し、確実に積み上げる

サラリーマンにとって「最大の敵」はドローダウンである。
理由は単純。
相場が下落しても積立てを続けるメンタル・スキルが一般人には持てないからだ。

そこで重要になるのが
元本確保型ファンド（海外）
である。

●元本確保型が持つ“サラリーマン向け”の強み
• 下落局面でも元本割れリスクが極端に低い
• 保証される最低ラインが明確（10年100%、15年140%、20年160%など）
• 上昇局面だけ参加できる（ピークを取り損ねない）
• 本業を持つ人間が心理負担ゼロで継続できる
• 海外積立の出口に使うと“最後の利益確定”が美しく決まる

NISAのように
• 下落で精神が折れる
• 利益がいつの間にか消える
• 老後のタイミングで暴落が来る

といったリスクを本質的に排除できる。

●海外積立 → 元本確保型ファンド

この“二段構え”が実際に最も現実的で強い。

これにより、
積立てで2倍 → 元本確保型で1.4〜1.6倍
という構造を20〜30年間で2〜3サイクル回すと、
普通の会社員でも自然と資産は2.5〜4億に到達する。

NISA・401k・日本の保険の限界──なぜ3億には届かないのか

サラリーマンが誤解しているのは、
「NISAをフルで使えば資産形成は完璧」という幻想だ。

●日本の制度の限界
• リターンが市場平均（年3〜4%）に固定される
• 暴落時の元本保証がない
• ドローダウンを回避できない
• 老後直前の下落リスク（“退職リスク”）が大きい
• 保険は手数料が高く、実質利回り1〜2%台

つまり、
増えるときは少し、減るときは一気に減る
という構造になっている。

この設計では“安定した複利”を回し続けることが難しく、
結果的に3億円ラインに到達しない。

会社員が3〜5億に到達する唯一のロードマップ

以下は、実際によくある現実的パターンである。

■20代〜30代：海外積立で“強制複利”をスタート

年200〜300万円の積立 → 年率6〜7%
→ 20年後：5,000〜7,000万円

■40代：株式報酬・副業収入で資本を強化
• RSU/ESPPなどの株式報酬
• 副収入（年間100〜300万）
• 積立額を毎年増やす
→ 総資産：8,000〜1.5億

■50代：元本確保型ファンドで“下落を殺す”
• 10〜20年の保証型で確定利益を積み上げる
• 元本保証ラインが増え続ける（ラチェット効果）
→ 総資産：2.5〜4億

■55〜60代：リスク調整しつつ年利3〜5%で維持

→ 複利＋保証で自然に3〜5億へ到達

会社員にとって最も難しいのは“リスク商品を持ち続けること”であり、
元本確保型ファンドはその弱点を完璧に補ってくれる。

まとめ

会社員が純金融資産3〜5億円へ到達するためには、
日本の制度内だけで頑張るのではなく、
最初に“海外積立で複利の土台”を作り、
最後に“元本確保型ファンドで下落リスクを殺す”
という二段構えが最適解となる。

NISA・401k・日本の保険は、
• 保証なし
• リターンが低い
• 下落ダメージが大きい
• 老後の暴落リスクがある

という構造上の限界を持つため、
3億円のラインには到達しない。

一方で、
海外積立 × 元本確保型ファンド
の組み合わせは、会社員の最大の強みである
• 安定収入
• 長期継続
• 運用資産を取り崩さない

という性質と完全に噛み合い、
20〜30年の時間を味方につければ誰でも3〜5億円を狙える設計になる。

著者プロフィール

K2編集部

投資家、現役証券マン、現役保険マンの立場で記事を書いています。
K2アドバイザーによって内容確認した上で、K2公認の情報としてアップしています。

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