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JA共済 引受緩和型終身共済

こんにちは、K2 College 松本です。

今回はJA共済の引受基準緩和型の終身保険「引受緩和型終身共済」を解説していきます。

死亡保障に備えられて、掛け捨てではないので契約しました。

確かに終身保険は貯蓄機能を兼ね備えた保険商品ですが、そもそも日本の終身保険という商品のコスパを考える必要があります。貯蓄の仕方は生命保険以外にもありますし、死亡保障も敢えて終身保険で備えなくても大丈夫です。

  • JA共済は超巨大組織！
  • 持病があっても加入しやすい終身保険だが、削減期間がある
  • いずれ保険金以上の保険料を払うことに
  • 契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。

JA共済は超巨大組織！

会社概要

JA共済は、農業協同組合（JA）とJA共済連が共同で終身共済、医療共済、年金共済、建物更生共済、自動車共済などの「ひと・いえ・くるま」の総合保障を行っている。その中でJA共済連は、JAと連携・協調しながら共済業務を総合的にバックアップするとともに、さまざまな企画や開発、資金運用などを行っている。なお、JAは組合員の相互扶助を目的として設立された非営利団体であるが、農協法に抵触しない一定の範囲で組合員以外の利用（員外利用）も認められている。

設立：1851年
保有契約高：2兆3,191億円（2022年3月末）
総資産：58兆1,926億円（2022年3月末）

格付情報

JCR：AA＋
R&I：AA

ソルベンシーマージン比率

1,357.3%（2022年3月末時点）

こんな大きな会社なんですね。

非営利の団体なので数字のイメージがないと思いますが、総資産で見ると日本生命、かんぽ生命に次いでJA共済が入ってくるので規模としてはトップクラスです。また格付けやソルベンシーマージン比率からも十分に信頼できる団体といえます。

持病があっても加入しやすい終身保険だが、削減期間がある

契約概要

商品名：引受緩和型終身共済
契約年齢：18歳〜85歳
保険期間：終身
払込期間：99歳払済
払込頻度：月払、半年払、年払
保険金額：100万円〜
健康体割引：なし
告知：引受基準緩和型 ＊１

＊１ 告知内容は下記

保障内容

被保険者が死亡した時に保険金額を受け取って契約終了です。
・最初の2年間は災害死亡のみ満額支払
・1年目に病気で死亡した場合は月額保険料×12 の金額を受け取れます。
・2年目に病気で死亡した場合は月額保険料×24 の金額を受け取れます。
・3年目以降は病気でも災害でも死亡したら満額支払となります。

商品解説

引受基準緩和型の円建終身保険です。この手の商品は他社も出しているが、ポイントは「告知の緩さ」と「保険料」のバランスです。保険会社としては相反する条件になるので、一般的には告知が緩いと保険料が高くなり、告知が厳しいと保険料が安くなります。JA共済は告知も緩いのですが、保険料も安い部類なので、この分野では頑張っている方です。ただし契約して最初の2年間は災害死亡以外では、保険料が返ってくるくらいなので、保障はないと言っていいでしょう。他社では1年目から満額支払をするところもあるので、その差が保険料の違いに現れているのかと思います。

最初の2年間は保障がないのは不安ですね。

ただ持病がある方でも契約して2年以内になくなる方は稀です。それよりは保険料の安さを優先しても良いかと思います。

いずれ保険金以上の保険料を払うことに

契約例を見ていきましょう。

契約例

契約年齢：60歳　男性
死亡保障：300万円
保険期間：終身
払込期間：99歳払済
払込頻度：月払
保険料：14,604円

＜総支払保険料の推移＞
10年後（70歳）：1,752,480円
20年後（80歳）：3,504,960円
30年後（90歳）：5,257,440円
39年後（99歳）：6,834,672円

99歳払済ですが、77歳以降は死亡保険金額以上の保険料を払っていくことになります。解約しようと思っても返戻率はだいたい60％前後なので、77歳までに死亡する以外は損失が確定する契約です。貯蓄機能はありますが元本割れにしかならないので、最初から掛け捨ての収入保障保険や定期保険を利用して安い保険料で備え、貯蓄は別で行いましょう。

これを見ると契約する気にはなりませんね。

それが正しい判断です。

もし終身保険を検討されているなら海外の終身保険や個人年金保険を選択肢にいれてみてください。海外なら1,000万円の死亡保障に対して総支払保険料が130万円くらいです。返戻率は15年後で125％、20年後で180％、30年後で440％となり長期で実質利回りで6％以上が期待できます。詳しくは下記の入門書をダウンロード（無料）して一読ください。

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契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。

終身保険の特徴は、死亡保障と貯蓄の両立が出来ることですが、日本の終身保険は
・貯蓄性が低すぎる
・死亡保障に対する保険料が高い
という理由でオススメできません。

見直したいのですが、どうしたらよいでしょうか？

契約内容によって「継続」「減額」「払済」「解約」と適切なアドバイスは変わるので、下記から私に直接相談してください。保障と貯蓄の備え方をアドバイス致します。

※直接相談（無料）

まとめ

  • 加入するのはやめよう
  • 今契約していたら、内容を見て個別に判断するので、お気軽にご相談ください（無料）
  • 日本では保障と貯蓄は分けて契約しよう（終身保険はしないで）

また貯蓄だけが目的の方は、下記の入門書を一読ください。

※【入門書】公的年金に依存しない自分年金を準備するための入門書

※【入門書】子供のためにベストな学資保険に入るための入門書

著者プロフィール

松本崇裕
松本崇裕
大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。

外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランコンサルタントとして6年3ヶ月勤務。

また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。

そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。

クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。

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