「がん保険」と「がん団信」を比較

こんにちは！K2 College編集部です。

住宅購入を検討している人の中には「がん保険」と「がん団信」の違いについて気になっている人もいるのではないでしょうか。

実際、がん団信は、住宅ローンの利用者ががんと診断された場合、住宅ローン残高が支払われ、返済義務が免除される団体信用生命保険（団信）の特約です。住宅ローンに紐づくので、ローン返済後に保障がなくなります。

今回の記事では「がん保険とがん団信の比較」について解説します。これから住宅購入を検討している方や、住宅ローンの借り換えを考えている方はぜひ参考にしてください。

がん団信のメリットはあるの？

はい。一般的にがん保険と比較して保険料が割安な傾向があります。他にも特徴はあるので、解説していきます。

がん保険の概要
がん団信の概要
がん団信はがん保険と比較して割安な傾向がある
がん団信では給付金を受け取れない
がん保険とがん団信に迷う場合は個別に相談しよう

がん保険の概要

がん保険とは、がんと診断された場合や、がんで入院・手術等をした場合に、契約内容に基づいた給付金が支払われる保険です。

がん保険の保険料は、年齢、性別、喫煙・飲酒習慣、保障内容等によって決まります。一般的に、若いほど、女性ほど、喫煙をしていないほど、保険料は安くなる傾向があります。

医療保険と異なりがんに特化した保険で、特徴は次のとおりです。

診断給付金
入院給付金
手術給付金
通院給付金
先進医療給付金

それぞれの特徴について解説します。

診断給付金

がんと診断された時点で支払われる一時金です。

入院給付金

がんで入院した場合に、日額で支払われる給付金です。

手術給付金

がんで手術を受けた場合に支払われる一時金です。

通院給付金

がんで通院した場合に、日額または月額で支払われる給付金です。

先進医療給付金

先進医療を受けた場合に支払われる給付金です。

がん団信と比較してがん保険のメリットはあるの？

がん保険はがん団信と異なり、保障を一生涯持てたり、入院・手術の給付金があったりします。

がん団信の概要

がん団信とは、住宅ローンの利用者ががんと診断された場合、住宅ローン残高が支払われ、返済義務が免除される団体信用生命保険（団信）の特約です。

一般的に、住宅ローンを契約する際に、金融機関から団信への加入を勧められます。団信への加入時は、健康状態や年齢などの告知が必要です。

がんと診断された場合、がん保険同様、保険会社に診断書などの必要書類を提出しなければなりません。その結果、保険金が支払われると、住宅ローン残高が0円になります。

がんと診断された場合、その後の住宅ローンの返済義務が免除される

住宅ローンの返済免除は、がん団信加入の最大のメリットと言えるでしょう。住宅ローンは高額な借金であり、返済には長年かかるものです。

もし、ローン利用者ががんと診断され、働けなくなってしまった場合、収入が減少し、ローンの返済が困難になる可能性があります。

しかし、がん団信に加入しておけば、がんと診断された時点でローン残高が保険金で支払われるため、返済の心配をする必要がなくなります。したがって、本人だけでなく、家族にとっても大きな安心材料となります。

比較的安価な保険料で加入できる

がん団信は、他の保険商品と比べると、比較的安価な保険料で加入できます。背景には、がん団信の保険金支払率が低いことがあると言われています。

実際に、住宅購入を検討する人は、比較的健康なケースが多いでしょう。

ただし、保険料は年齢や健康状態、ローンの金額などによって変動します。

簡単に加入手続きができる

がん団信は、住宅ローンの申し込み時に一緒に加入できます。したがって、わざわざ別途手続きをする必要がありません。

また、加入審査も比較的簡単です。がん団信は団体保険の一種であり、健康状態を細かな審査がないと言われています。

ただし、以下のような場合は加入できません。

過去にがんを患ったことがある場合
現在、がんを患っている場合
その他の重い病気を患っている場合

がん団信において住宅ローンの残高が少ない時は代わりに給付金を受け取れるの？

あくまでがん団信は住宅ローンに紐づく保険です。したがって、保障は住宅ローン残高にかかわらず返済が免除されるのみです。

がん団信はがん保険と比較して割安な傾向がある

がん団信のメリットは主に次のとおりです。

がん保険よりも割安な傾向がある
がん以外の重度疾病も保障範囲にできる
がん罹患時に住宅ローンの心配をしなくて済む

それぞれのメリットについて解説します。

がん保険よりも割安な傾向がある

がん団信は、がん保険と比べて保険料が安い傾向があります。

保険の場合、「がんに罹患するリスクがある」「もし、がんに罹患したら家族に迷惑がかかる」などと考えて加入するはずです。一方、がん団信の場合は、あくまでも住宅購入が主な目的です。そして、住宅購入を検討する人は、これからの長い人生設計を描いている健康な人が多い傾向があります。したがって、がん団信は保険会社から見て支払事由に該当する可能性の高い契約者が保険と比較して少ないのです。

その結果、がん団信はがん保険より割安な傾向があります。

がん以外の重度疾病も保障範囲にできる

近年のがん団信の中には、がん以外の重度疾病も保障対象としている商品があります。たとえば、重度疾病として保障対象になっている病気が脳卒中や心筋梗塞などです。

がん以外の重度疾病も、治療費が高額になるだけでなく、後遺症が残る可能性もあります。したがって、もしもの時に備えて、がん以外の重度疾病も保障しておくことは重要です。

がん罹患時に住宅ローンの心配をしなくて済む

がん団信に加入しておけば、がんと診断された場合、住宅ローンの残債が保険金で支払われます。そのため、家計の負担を大幅に軽減できます。

特に、住宅ローンを組んでいるマイホームオーナーにとっては、万が一がんを患った場合でも、家をローン返済の心配なく守れる大きな安心感を得られるでしょう。

入院や手術の保障を持ちたい場合は、どうしたらいいの？

その場合は、がん団信に加えて、がん保険や医療保険への加入を検討しましょう。

がん団信では給付金を受け取れない

がん団信のデメリットは主に次のとおりです。

保障対象外のがんがある
住宅ローン返済終了とともに保障が消滅する
契約後に内容変更はできない
がん罹患時に給付金を受け取れるわけではない

それぞれのデメリットについて解説します。

保障対象外のがんがある

がん団信は、すべての種類のがんを保障するわけではありません。たとえば、上皮内がんは保障対象外です。

加入前に、必ず対象となるがんの種類と条件を確認しましょう。

住宅ローン返済終了とともに保障が消滅する

がん団信は、住宅ローン返済のための保険です。そのため、住宅ローンの返済が完了すると同時に、がん団信の保障も終了します。

仮にローン完済後にがんを患っても、保険金は支払われません。また、住宅ローン残高に保障内容が比例するので、年々保障額が少なくなります。

住宅ローン以外にも、将来的な治療費等の備えが必要な場合は、がん保険への加入も検討しておきましょう。

契約後に内容変更はできない

がん団信は、契約後に内容変更は基本的にできません。保障内容や保険料を変更したい場合は、住宅ローンを借り換える必要があります。

加入前に、保障内容が自分の希望に合致しているかよく確認しておきましょう。

がん罹患時に給付金を受け取れるわけではない

がん団信は、がんと診断された際に、住宅ローンの残高を弁済する保険です。患者本人が治療費や生活費として使えるような給付金は支払われません。

したがって、がん治療には多額の費用が必要となる場合があるため、がん団信に加えて、がん治療費等を保障する保険への加入も検討してもよいでしょう。

がん団信を住宅ローン返済終了後も続ける方法はないの？

ありません。その場合は、がん団信に加えて、がん保険や重度疾病に備える保険への加入を検討しましょう。

がん保険とがん団信に迷う場合は個別に相談しよう

いかがでしたでしょうか。

がん保険とがん団信の違いについてはなんとなく理解できたでしょうか。

がん保険とがん団信のどちらがおすすめかに関して正解はありません。自身の状況によって正解は異なります。それぞれのメリットやデメリットを踏まえて判断しましょう。

もし、がん保険やがん団信の加入に関して、迷ったり気になっていたりする場合は、個別相談をおすすめします。

がん保険・がん団信に加入するのはおすすめですか？

がんに対する保障があると、万が一の際にお金関係で不安な想いをせずに済むかもしれません。ただし、お客さまの状況によって、おすすめの商品は異なります。どの商品が自分に適しているかわからないようであればお問い合わせください。
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まとめ

終身タイプのがん保険は一生涯の保障がある
がん団信はがん保険と比較して割安な傾向がある
お客さまの状況によって、どちらが適しているのかは異なる

また、まとまったお金がある場合は下記の入門書も効率の良い資産運用ができるので一読ください。
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著者プロフィール

K2編集部: 投資家、現役証券マン、現役保険マンの立場で記事を書いています。
K2アドバイザーによって内容確認した上で、K2公認の情報としてアップしています。

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