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朝日生命 療養サポート 5年ごと利差配当付継続入院時収入保障保険

こんにちは！K2 College編集部です。

近年、就業不能保障保険や収入保障保険などと一見すると保障内容がわかりにくい商品が多く販売されています。一般的には、収入保障保険は死亡保障のひとつですが、会社によっては就業不能保障保険を指している場合もあるようです。実際に、朝日生命では「朝日生命 療養サポート」が収入保障保険と謳われていますが、他社と並べると就業不能保障保険に近しい商品です。

今回の記事では「朝日生命 療養サポート」について紹介しつつ、加入すべきかどうかについても解説していきます。これから保険の新規加入を検討している方や、見直しを考えている方はぜひ参考にしてください。

単刀直入に聞くけど、朝日生命の療養サポートはおすすめなの？

保障内容としては物足りないでしょう。また、就業不能保障保険や収入保障保険というよりは医療保険の保障に近しい内容です。

  • 国内2番目に誕生した生命保険会社
  • 保障は就業不能と医療の保障を足して2で割ったような内容
  • 長期の就業不能などに備えられない部分的な保障
  • 加入には値しない保険

国内2番目に誕生した生命保険会社

ここでは、朝日生命の成り立ちについて紹介いたします。

会社概要

1881年設立の有限明治生命保険会社（現：明治安田生命）に続き、1888年に国内2番目の生命保険会社として設立されました。戦前は大手5社（明治生命、日本生命、第一生命、千代田生命、朝日生命保険（当時は帝国生命保険））、戦後は大手8社（日本生命、第一生命、明治生命、住友生命、安田生命、千代田生命保険、三井生命、朝日生命）の一角を担っています。

しかし、1990年代の生保危機あたりから週刊誌などで度々経営危機が取り沙汰され、2001年にミレアホールディングス（現:東京海上ホールディングス）との経営統合を発表するも白紙撤回になります。
その後、団体保険分野から事実上撤退し、個人保険分野へ経営資源の集中を図ったが振るわず経営規模は大きく縮小しています。

  • 設立：1888年3月1日
  • 総資産：5兆2,856億円（2023年3月末現在）
  • 保有契約高：14兆7,430億円
  • 従業員数：4,125名（職員）、14,484名（営業職員）

格付情報

  • JCR：A-　（2023年3月時点）
  • R&I：A-　（2022年12月時点）
  • Fitch：A-　（2023年8月時点）

ソルベンシーマージン比率

  • 933.0％（2023年3月31日現在）

朝日生命の業績は好調なの不調なの？

なないろ生命を含めたグループの新契約（年換算保険料）は伸びていますが、朝日生命単体だと2021年度から2022年度の1年間の間で約70億円減少しています。

保障は就業不能と医療の保障を足して2で割ったような内容

朝日生命 療養サポートの契約概要から保障内容まで解説いたします。

契約概要

  • 商品名：朝日生命 療養サポート
  • 正式名称：5年ごと利差配当付継続入院時収入保障保険
  • 契約年齢：15歳~70歳
  • 保険期間：5~22 年（1年きざみ）･50~80 歳（5歳きざみ）
  • 払込期間：保険期間同様
  • 払込方法：月払／半年払／年払
  • 決済方法：口座振替／クレジットカード／振込／団体扱
  • 申込方法：対面申込

保障内容

朝日生命 療養サポートの保障内容は単純です。収入保障給付金の保障のみです。

収入保障給付金

①病気やケガで30日以上継続入院したとき、もしくは②所定の3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）で14日以上継続入院したときに「収入保障給付金月額×6」を一括払いで受け取れます。収入保障給付金月額は5~50万円の範囲で設定可能です。したがって、支払事由に該当したときの最低保障：30万円・最大保障：300万円です。

朝日生命 療養サポートでは、がんに罹患した際、一時金で300万円受け取れるの？

収入保障給付金月額を50万円に設定していれば、300万円を一括で受け取り可能です。ただし、その分、保険料は高くなります。保険料水準は、次のところで解説します。

長期の就業不能などに備えられない部分的な保障

朝日生命 療養サポートにはデメリットが複数あります。ここでは、デメリットを中心に解説します。

保険料が高い

たとえば、30歳男性が保険期間：10年・収入保障給付金月額：10万円のプランに加入したとします。その場合、万一の場合に受け取れる金額は60万円（最大10回）です。一方、10年間で支払う保険料は「930円×12か月×10年=111,600円」です。また、40歳を迎えた際、保障を続けたい場合はその時点の保険料で更新しなければなりません。さらに、3大疾病の罹患率などは、女性特有のがんを除き一般的に年齢が上がるにつれて高くなります。そのため、年齢が上がるにつれて、保障額を減らさざるを得ないケースが出てくるかもしれません。

3大疾病などでの入院が短期化しているため支払事由に該当しない場合もある

一般的に、がん・3大疾病の保険などの場合、対象の病気に罹患したり手術を受けたりしたタイミングで支払事由に該当します。しかし、療養サポートの場合、14日以上の継続入院が必要です。したがって、療養サポートに加入していて「私はすでに3大疾病の保険に入っている」と安心するのは危険でしょう。

短期･長期の入院に備えられない

療養サポートでは、30日以上の継続入院の際に「収入保障給付金月額×6」の保障を受け取れます。療養サポートの位置づけは入院の長期化に備える商品です。しかし、受け取れる金額は入院日数が30日でも、100日でも同額です。一般的な医療保険であれば、入院日数に保障内容が連動します。就業不能保険の場合、保障が1年以上もしくは期間満了まで続くケースが一般的です。

療養サポートへの加入はおすすめできますか？

おすすめできません。入院・手術の保障が欲しいのであれば医療保険、長期間の療養に備えたいのであれば就業不能保険を検討しましょう。

加入には値しない保険

いかがでしょうか？
朝日生命 療養サポート についてはなんとなく理解できたでしょうか。

朝日生命 療養サポート は、病気やケガでの長期入院に備える保険です。しかし、入院日数が長くなっても保障が上乗せされることはありません。したがって、3大疾病での14日・病気やケガで30日入院などのピンポイントでしか魅力を感じません。

療養サポートに加入するのはおすすめですか？

再三申し上げますが加入はおすすめしません。療養への保障を検討しているのであれば、就業不能保険を検討しましょう。また、貯蓄を増やして万一に備えるのもひとつの手段です。保険や貯蓄について、わからないようであればお問い合わせください。
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まとめ

  • 医療でも就業不能でもない中途半端な保険
  • 長期入院の保障目的には不向き
  • 保障内容に対して保険料が割高

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著者プロフィール

K2編集部
投資家、現役証券マン、現役保険マンの立場で記事を書いています。
K2アドバイザーによって内容確認した上で、K2公認の情報としてアップしています。

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