こんにちは、K2 Collage 松本です。
今回は明治安田生命の「養老保険」を解説します。
養老保険って初めて聞いたのですが、どういう保険なんでしょうか？
死亡保障と貯蓄機能があり、保険料の支払いが終わると満期金を受け取れる保険です。ただし支払った保険料より満期金が少ないので元本割れしてしまいます。返戻率や利回りがどれくらいなのか確認していきましょう。
- 明治安田生命は日本で初めて設立された保険会社
- 元本割れの円建養老保険
- 解約返戻率は30年でたった93％、実質利回りは年-0.47％
- 契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
明治安田生命は日本で初めて設立された保険会社
会社概要
三菱グループの明治生命保険と芙蓉グループの安田生命保険が、明治生命保険を存続会社として合併し発足した保険相互会社です。総資産、経常収益、保険料収入で業界第3位（かんぽ生命を除く）、4大生保の一角（日本生命保険、第一生命ホールディングス、明治安田生命、住友生命保険）。三菱・芙蓉グループに加え官公庁という強固な法人営業基盤を有しており、団体保険契約高は業界第1位である。また、財務の健全性に定評がある。
日本で初めて設立された生命保険会社である。前身会社である明治生命保険も安田生命保険も長い歴史を持ち、共に明治初期の創業である。明治生命保険は1881年（明治14年）7月9日に日本最初の生命保険会社として設立された。一方の安田生命保険も1880年（明治13年）に日本最古の生命保険組織として結成された共済五百名社をその起源とする。
正式名称：明治安田生命保険相互会社
創業：1881年7月9日
事業所：1,047営業所（2021年4月1日時点）
総資産：42兆6,852億円（2021年3月末時点）
保有契約高：67兆9,840億円（2021年3月末時点）
格付情報
S&P：A+ （2021年8月23日時点）
R&I：AA- （2021年8月23日時点）
ソルベンシーマージン比率
1,069.1％ （2021年3月末時点）
歴史が長い会社は安心できますね。
CMでも有名ですし、認知度は十分ですね。
また、格付け、ソルベンシーマージン比率からも十分に信頼に値する会社と言えます。
元本割れの円建養老保険
契約概要
商品名：養老保険
被保険者年齢：6歳〜75歳
払込頻度：月払、半年払、年払
保障内容
保険料払込期間中に死亡や高度障害になったときに、保険金が支払われる。
満期を迎えると保険金額と同額の満期保険金を受け取れる。
商品解説
普通の円建養老保険です。養老保険なので保険料払込期間中は死亡保障があり、保険料の支払いが終わると満期を迎えて保険金と同じ金額の満期金を受け取って契約は終了です。養老保険はどちらかと言うと貯蓄をメインに考えた商品ですが、利率が低すぎて元本割れするので貯蓄を目的に契約してはいけません。また貯蓄機能があることで、死亡保障額に対する保険料が高いこともデメリットです。
死亡保障があるので元本割れするものだと思っていましたが、もっと良い商品があるのでしょうか？
あります。
まずは次のチャプターで、具体的なシミュレーションの数字を見ていきましょう。
保険用語については下記のリンクで詳しく解説しています。
※『予定利率』『積立利率』『利回り』とは？
解約返戻率は30年でたった93％、実質利回りは年-0.47％
HPに載っている契約例は以下の通りです。
契約年齢：30歳 男性
保険金額：500万円
保険期間：30年
払込期間：60歳払済
払込頻度：月払
保険料：15,810円
総支払保険料：5,691,600円
＜解約返戻金と返戻率＞
30年後（60歳）：5,000,000円（87％）
＜実質利回り＞
30年後（60歳）：-0.85％
総支払保険料が満期金よりも多いのでもちろん元本割れです。保険会社に30年間も保険料をロックされたのに、30年後の実質利回りは-0.85％です。
死亡保障があるから仕方ないと考える方もいますが、死亡保障500万円に対して537万円を払うのって損失を確定させる契約みたいなものです。
保険ってこういうものだと思っていました。
現在は史上最低の利率なので日本の保険商品はこのような状況になっています。
一方、海外生命保険では、総支払保険料に対して7倍以上の死亡保障がありながら、返戻率も20年で200％くらいになるものもあります。詳しくは新しくなった入門書を一読ください。
※『海外保険入門書（マニュアル）』はこちら（無料）【NEW】
契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
養老保険の特徴は、死亡保障と貯蓄の両立が出来ることですが、
・貯蓄性が低すぎる寧ろマイナス
・死亡保障に対する保険料が高い
という理由でオススメできません。
既に契約している場合はどうしたらいいでしょうか？
契約内容によって「継続」「減額」「払済」「解約」と適切なアドバイスは変わるので、私に直接ご相談ください。
※直接相談（無料）
まとめ
- 加入するのはやめよう
- 契約している方は見直した方がいいので、お気軽にご相談ください（無料）
- 日本では保障と貯蓄は分けて契約しよう（養老保険はしないで）
教育資金準備や貯蓄だけが目的の方は、下記の入門書を一読ください。
※【入門書】保険で銀行金利の3600倍の金利をつけるための入門書
※【入門書】子供のためにベストな学資保険に入るための入門書
著者プロフィール
-
大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。
外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランナーとして6年3ヶ月勤務。
また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。
そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。
クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。
最近の投稿
この投稿へのトラックバック: https://media.k2-assurance.com/archives/5966/trackback
