こんにちは。K2 College大崎です。
先般の記事では、『インデックス型海外終身保険』とプルデンシャル生命「リタイアメント･インカム」を比較しましたが、
今回は、ブログ記事をお読みいただき、早速、保険見直しをされた方の事例を紹介します。
どのように乗り換えられたのか知りたいです。
そうですよね。
シミュレーションよりも実際の事例の方がイメージしやすいですよね。
記事では単に「乗り換え」と書いても、実務においては、加入している保険の死亡保障を切らすわけには行きません。
この方の場合は、
①まずは、現在、支払っている保険料で『インデックス型海外終身保険』へ加入し、
②プルデンシャル生命の「リタイアメント･インカム」を解約し、
③解約返戻金でリスクが低い2つのオフショアファンドへ投資されることにしました。
- 同じ支払い保険料で、死亡保険金はUSD99,055からUSD133,708へ増えた
- 『インデックス型海外終身保険』121歳まで「死亡保険金」が増えていく
- 『インデックス型海外終身保険』「解約返戻金」も121歳まで増えていく
- 数字で比較して、経済合理的に判断する
同じ支払い保険料で、死亡保険金はUSD99,055からUSD133,708へ増えた
まずは、加入している「リタイアメント･インカム」の契約内容を確認することが大切ですね。
加入中の「リタイアメント･インカム」
・年間保険料：USD3,332（65歳まで）
・満期時死亡保険金額：USD99,055
・満期保険金額：USD99,055
・満期保険金額（払済）：USD47,933
・解約返戻金：USD33,306
次に、これから15年間、同じ年間保険料で『インデックス型海外終身保険』に加入した場合にどうなるかを確認してみました。
・年間保険料：USD3,332（66歳まで）
・死亡保険金額：USD133,708（71歳から逓増）
・満期保険金額：
加入中のリタイアメントインカムを「払済」に変更、もしくは「解約」して、その後に支払う予定だった年間保険料USD3,332でインデックス型海外終身保険に加入（15年払い）した場合、
リタイアメントインカムでは満期時にUSD99,055にしかならなかった死亡保険金額はUSD133,708となりました。
家族へより大きなお金を増やしてあげることができますね。
その後に支払う保険金の支払い先を変えただけですからね。
まさに、やらなきゃ損です。
『インデックス型海外終身保険』121歳まで「死亡保険金」が増えていく
しかも『インデックス型海外終身保険』は、121歳まで運用を続けることができますので、死亡保険金額も増えていきます。
ちなみに、試算表では121歳時点での死亡保険金額は、数字の低い15年平均（15years）でみてもUSD6,029,938もあります。
約8億2,600円といった大きな金額になっていきますが、さすがに、現在の平均寿命を考えた場合、そこまでの長生きは現実的ではないですね。
そうかも知れませんね。それでは、現在の男性の平均寿命81歳で見てみましょう。
それでもUSD270,334（赤枠）まで増えていることがわかります。
ちなみに、上で「インデックス型海外終身保険」の満期保険金額を記載していなかったのは、この保険は121歳まで運用を続けることができ、死亡保険金額と同様に増えていくからです。
正しくは、いつ解約返戻金として受け取るのかはわかりませんので、記載できないというわけです。
『インデックス型海外終身保険』「解約返戻金」も121歳まで増えていく
解約返戻金についても、上試算表の「Cash Value」で確認してみてください（青枠で表示）。
数字の低い方の15years（15年平均）でみた場合でも、以下のようにお金は増えていきます。（合計保険料：USD50,105）
75歳で解約した場合：USD160,270（＋約3.2倍）
85歳で解約した場合：USD349,384（＋約6.97倍）
このような保険に加入しておくと、長生きリスクは心配しなくても良いですね。
そうですよ。「Cash Value」から一部引き出しができますので、基本は運用を続けて、将来、お金が必要になったらその金額を引き出せば良いです。
数字で比較して、経済合理的に判断する
この方は、以下3つを比較して保険の見直しを決断されたのですが、
一番資産が増えていく3)を選択されました。なお、資産は1)→2)→3)の順番で増えていきます。
1）リタイアメントインカムを続けた場合の満期保険金額
2）リタイアメントインカムを「払済」にした場合の満期保険金額
＋インデックス型終身保険の解約返戻金
3）リタイアメントインカムを「解約」して解約返戻金を別の商品で運用する
＋インデックス型終身保険の解約返戻金
その後に支払う予定だった年間保険料で『インデックス型海外終身保険』に加入する価値は大いにあるのですが、忘れてならないのが「リタイアメント･インカム」の解約返戻金です。
リタイアメント･インカムを「解約」した場合の返戻金は、 USD33,306
「払済」にして、そのまま運用した場合の満期保険金額は、USD47,933
「払済」にしてこの先14年間運用しても、差額のUSD14,627しか増えませんね。
そうなのです。
複利運用で計算しても年率2.7%の運用にしかなりません。
事例の方のように、リタイアメント･インカムの解約返戻金（USD33,306）にも働いてもらって効率的にお金を増やして行きましょう。
弊社では、年率2.7%以上の数倍のリターンが得れる商品をいくつも紹介できます。
みなさんも現状維持バイアスの罠にハマったままにならず、この方のように合理的に判断され、資産効率を高められると良いですよ。
まとめ
- 実際の事例ケースを自分に置き換えてイメージしてみる
- 『インデックス型海外終身保険』の死亡保険金や解約返戻金が大きいのは当たり前
- お金を増やしたいならば、解約返戻金を運用することも忘れるな
今回の記事のように、現在加入されている保険を分析して、あなたに適した内容を提示しますので、希望される方は、こちらから「保険分析希望」と連絡ください。
著者プロフィール
-
投資アドバイザー
愛知大学経済学部卒業
大手旅行会社で10年間、その後、企業の人材育成を支援する会社で約6年間、法人営業として経験を積む。
直近約5年半はキャリアコンサルタントとして、転職希望者の相談や企業の採用に一役を担う。
その傍らで、自らの投資経験を踏まえたファイナンシャルアドバイスを開始。
ファイナンシャルプランナー2級も取得。
自分でしっかり考える投資家をサポートするという経営方針に共感し、自らもかねてから顧客であったK2 Collegeに参画。
この投稿へのトラックバック: https://media.k2-assurance.com/archives/11234/trackback
