こんにちは、K2 Collage 松本です。
今回は住友生命の一時払終身保険「ふるはーとF」を解説します。こちらは住友生命の商品ですが、都市銀行、信託銀行、地方銀行、信用金庫で販売されている商品になります。コスパや保障内容を含めて、日本の保険会社の終身保険はどういうものなのか確認してください。
銀行で死亡保障と貯蓄の両立ができると勧められています。掛け捨ては勿体ないので、加入しようかと思っています。
たしかに「何となくもったいない」気持ちは分かります。ただ掛け捨てにもメリットはありますし、終身保険のデメリットもあるので、それらを理解した上で判断した方がいいです。この記事で一緒に確認していきましょう。
- 住友生命は日本の4大生保の一角
- 途中で死亡保障が立ち上がる低解約返戻金型の円建終身保険
- 解約返戻率は20年で103％、実質利回りは0.31％
- 契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
住友生命は日本の4大生保の一角
会社概要
住友グループに属する保険相互会社で、総資産、経常収益、保険料収入で業界第4位、4大生保の一角（日本生命、第一生命、明治安田生命、住友生命）です。
前身会社である『日之出生命保険会社』が1907年5月に創業。1925年、住友合資会社が日之出生命保険株式会社の経営を引き継ぎ、1926年5月に商号を『住友生命保険株式会社』に変更した。第二次世界大戦後の財閥解体並びに「財閥商号の使用禁止等に関する政令」により、住友連携各社が「住友」の商号を名乗れなくなったため、1947年8月に『国民生命保険相互会社』を設立。1952年5月、財閥商号の使用禁止等に関する政令の廃止により、住友連携各社が再び「住友」の商号を名乗ることが可能となったため、同年6月、名称を『住友生命保険相互会社』に変更。2001年11月、株式会社三井住友銀行、三井住友海上火災保険株式会社、三井生命保険株式会社との全面提携について合意した。これを受けて、2002年12月、運用子会社5社統合による新会社「三井住友アセットマネジメント」のほか、2010年4月、三井生命との共同出資による生命保険子会社『メディケア生命』等が営業を開始している。
正式名称：住友生命保険相互会社
設立時期：1907年5月
営業拠点：87支社 1,451営業所（2021年3月末時点）
総資産：41兆940億円（2021年3月末時点）
エンベディッドバリュー（EV）：4兆4,892億円（2021年3月末時点）
格付情報
S&P：A+ （2021年3月末時点）
R&I：AA- （2021年3月末時点）
Moody’s：A1 （2021年3月末時点）
ソルベンシーマージン比率
862.5％ （2021年3月末時点）
歴史が長い会社は安心できますね。
日本の4大生保の一角なので、歴史もあります。
また、会社規模はもちろんですが、格付け、ソルベンシーマージン比率からも十分に信頼に値する会社と言えます。
途中で死亡保障が立ち上がる低解約返戻金型の円建終身保険
契約概要
商品名：ふるはーとF
正式名称：低解約返戻金型無配当特別終身保険
保険期間：終身
契約年齢：15歳〜80歳
払込期間：5年〜45年払済（契約年齢によって異なる）
払込頻度：月払、半年払、年払、全期前納
第1保険期間：契約年齢49歳以下は10年間、契約年齢50歳以上は5年間
第2保険期間：第1保険期間以降
保障内容
・死亡や所定の高度障害状態になったときに、保険金を受取ることができます。
・第1保険期間中の死亡保険金は既払保険料相当額になり、災害死亡の場合は基本保険金額になる。
・第2保険期間中は普通死亡でも基本保険金額が受け取れる。
商品解説
低解約返戻金型の終身保険です。第1保険期間中の死亡は「支払った保険料」が保険金として支払われます。災害死亡の場合は基本保険金額が支払われます。第1保険期間終了後は基本保険金額まで死亡保険金が立ち上がるようになっています。低解約返戻金型なので、保険料払込期間が終了すると解約返戻金も立ち上がるようになります。終身保険なので一生涯の死亡保障と貯蓄機能がありますが、貯蓄性はとても低いので貯蓄を目的で契約する必要はありません。また低解約返戻金型で保険料が安くなったとしても一生涯の死亡保障に対する保険料はとても高いです。
貯蓄もできるので加入したのですが、高いってどういうことでしょうか？
終身保険を契約する場合は、死亡保障に対して総支払保険料がいくらになるのかを確認してください。次のチャプターで具体的なシミュレーションの数字で確認していきましょう。
保険用語については下記のリンクで詳しく解説しています。
※『予定利率』『積立利率』『利回り』とは？
解約返戻率は20年で103％、実質利回りは0.31％
HPに載っている契約例は以下の通りです。
契約年齢：30歳 男性
保険金額：874万円
保険期間：終身
払込期間：20年払済
払込頻度：月払
保険料：30,000円
総支払保険料：7,200,000円
＜解約返戻金と返戻率＞
5年後（35歳）：117万円（65％）
10年後（40歳）：251万円（69％）
20年後（50歳）：744万円（103％）
＜実質利回り＞
20年後：0.31％
低解約返戻金型で保険料割引があるので、保険料の払込期間が終わると返戻率100％を超えます。しかしインフレになると価値として元本割れ状態になるので、増えていないと思ってください。また第1保険期間中の死亡は保険料が戻ってくるだけなので、本来の死亡保障を削減されている状態と言えます。それでいて元本割れしてる状態が何十年も続くなら最初から掛け捨ての収入保障保険で安い保険料で備えて、貯蓄は別で行いましょう。
そして、総支払保険料にも注目してください。874万円の死亡保障を購入するために720万円を支払うことになります。最終的に保険会社としては154万円の上乗せしかありません。
総支払保険料までは気にしていませんでした。こんなに払うことになるとは、、、
円建終身保険は一生涯の死亡保障を用意するという点でもコスパ悪いですし、貯蓄や資産形成という目線で考えると魅力は全くありません。そもそも円建だとインフレに対応できないので、少なくとも米ドル建の終身保険にしましょう。
ただ日本の米ドル建終身保険も利率が低すぎて、契約する意味がないので、貯蓄と死亡保障の両立ができる海外の終身保険を選択肢にいれてください。海外であれば総支払保険料の何倍もの死亡保障がありながらも実質利回りで4〜6％ほどで運用もできます。詳しくは下記の入門書をダウンロードして一読ください。
『海外終身保険入門書（マニュアル）』はこちら（無料）【NEW】
契約はしない。既に契約している人は個別相談してください。
終身保険の特徴は、死亡保障と貯蓄の両立が出来ることですが、日本の保険は
・貯蓄性が低すぎる
・死亡保障に対する保険料が高い
という理由でオススメできません。
そして、あなたが生命保険を検討しようと思った本来の目的は死亡保障ではありませんか。それなら掛け捨ての「収入保障保険」にするべきです。保障と貯蓄を分けて備えることで、保障はより手厚くなり、効率よく資産形成できるようになります。
既に契約している場合はどうしたらいいでしょうか？
契約内容によって「継続」「減額」「払済」「解約」と適切なアドバイスは変わるので、私に直接ご相談ください。
※直接相談（無料）
まとめ
- 加入するのはやめよう
- 今契約していたら、内容を見て個別に判断するので、お気軽にご相談ください（無料）
- 日本では保障と貯蓄は分けて契約しよう（終身保険はしないで）
また教育資金準備や貯蓄だけが目的の方は、下記の入門書を一読ください。
※【入門書】公的年金に依存しない自分年金を準備するための入門書
※【入門書】子供のためにベストな学資保険に入るための入門書
著者プロフィール
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大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。
外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランナーとして6年3ヶ月勤務。
また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。
そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。
クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。
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