こんにちは、K2 Collage 松本です。
今回は住友生命の終身保険を解説します。コスパや保障内容を含めて、日本の保険会社の終身保険はどういうものなのか確認してください。
掛け捨てはもったいないと思って終身保険に加入しました。
たしかに「何となくもったいない」気持ちは分かります。ただ掛け捨てにもメリットはありますし、終身保険のデメリットもあるので、それらを理解した上で判断した方がいいです。この記事で一緒に確認していきましょう。
- 動画解説
- 住友生命は日本の4大生保の一角
- ごくごく普通の終身保険
- 解約返戻率は30年で90％、実質利回りは-0.63％
動画解説
住友生命は日本の4大生保の一角
会社概要
住友グループに属する保険相互会社で、総資産、経常収益、保険料収入で業界第4位、4大生保の一角（日本生命、第一生命、明治安田生命、住友生命）です。
前身会社である『日之出生命保険会社』が1907年5月に創業。1925年、住友合資会社が日之出生命保険株式会社の経営を引き継ぎ、1926年5月に商号を『住友生命保険株式会社』に変更した。第二次世界大戦後の財閥解体並びに「財閥商号の使用禁止等に関する政令」により、住友連携各社が「住友」の商号を名乗れなくなったため、1947年8月に『国民生命保険相互会社』を設立。1952年5月、財閥商号の使用禁止等に関する政令の廃止により、住友連携各社が再び「住友」の商号を名乗ることが可能となったため、同年6月、名称を『住友生命保険相互会社』に変更。2001年11月、株式会社三井住友銀行、三井住友海上火災保険株式会社、三井生命保険株式会社との全面提携について合意した。これを受けて、2002年12月、運用子会社5社統合による新会社「三井住友アセットマネジメント」のほか、2010年4月、三井生命との共同出資による生命保険子会社『メディケア生命』等が営業を開始している。
正式名称：住友生命保険相互会社
設立時期：1907年5月
営業拠点：87支社 1,451営業所（2021年3月末時点）
総資産：41兆940億円（2021年3月末時点）
エンベディッドバリュー（EV）：4兆4,892億円（2021年3月末時点）
格付情報
S&P：A+ （2021年3月末時点）
R&I：AA- （2021年3月末時点）
Moody’s：A1 （2021年3月末時点）
ソルベンシーマージン比率
862.5％ （2021年3月末時点）
歴史が長い会社は安心できますね。
日本の4大生保の一角なので、歴史もあります。
また、会社規模はもちろんですが、格付け、ソルベンシーマージン比率からも十分に信頼に値する会社と言えます。
ごくごく普通の終身保険
契約概要
商品名：スミセイの終身保険
正式名称：5年ごと利差配当付終身保険
保険期間：終身
契約年齢：男性（15歳〜75歳）、女性（15歳〜80歳）
払込期間：短期払、終身払
払込頻度：月払、半年払、年払、前納
保険金額：100万円〜7億円（10万円単位）
保障内容
＜主契約＞
死亡や所定の高度障害状態になったときに、保険金を受取ることができます。
＜特約＞
・総合医療特約
入院や手術をしたときの保障です。
・入院保障充実特約
入院したときの一時金の保障です。
・成人病入院特約
所定の成人病で入院したときの保障です。
・女性疾病入院特約
女性特有の疾病やがん等で入院したときの保障です。
・がん入院特約
がんで入院したときの保障です。
・がん診断特約
がんと診断されたときの一時金の保障です。
・がん診断継続保障特約
がんと診断されたとき、またがんの再発等で入院したときの一時金の保障です。
・がん薬物治療特約
がんによる薬物治療の保障です。
・新先進医療特約
先進医療による療養の保障です。
・傷害損傷特約（04）
骨折（ひび）や、顔面損傷状態等の保障です。
・災害割増特約
不慮の事故による傷害での死亡または高度障害状態の保障です。
・傷害特約
不慮の事故による傷害での死亡または所定の障害状態の保障です。
・リビングニーズ特約
余命６か月以内と判断されるとき、死亡保険金の全部または一部を前払請求できます。
・がん長期サポート特約
がんで所定の状態と診断されたとき、死亡保険金の全部または一部を前払請求できます。
商品解説
ごくごく普通の円建終身保険です。コレと言った特徴がないのが特徴でしょうか。終身保険なので一生涯の死亡保障と貯蓄機能がありますが貯蓄性はとても低いので、貯蓄を目的で契約する必要はありません。また一生涯の死亡保障に対する保険料も高いです。特約がたくさんあるので自由にカスタマイズできますが、そもそも終身保険のスペックが悪いので、医療保障などが必要な方は医療保険やがん保険などで備えましょう。
貯蓄もできるので加入したのですが、高いってどういうことでしょうか？
終身保険を契約する場合は、死亡保障に対して総支払保険料がいくらになるのかを確認してください。次のチャプターで具体的なシミュレーションの数字で確認していきましょう。
保険用語については下記のリンクで詳しく解説しています。
※『予定利率』『積立利率』『利回り』とは？
解約返戻率は30年で90％、実質利回りは-0.63％
HPに載っている契約例は以下の通りです。
契約年齢：30歳 男性
保険金額：1,000万円
特約：なし
保険期間：終身
払込期間：60歳払済
払込頻度：月払
保険料：27,670円
総支払保険料：9,961,200円
＜解約返戻金と返戻率＞
30年後（60歳）：904万円（90.7％）
40年後（70歳）：935万円（93.8％）
払込が終わっても支払った保険料以上の解約返戻金にはなりません。40年後の70歳時点でもまだ超えません。ずっと元本割れのため、実質利回りで計算する意味もないのですが、一応下記の通りです。
＜実質利回り＞
30年後（60歳）：-0.63％
40年後（70歳）：-0.25％
返戻率が100％以下なので実質利回りは見ての通りマイナスです。そして、総支払保険料にも注目してください。1,000万円の死亡保障を購入するために996万円を支払うことになります。最終的に保険会社としては4万円の上乗せしかありません。
総支払保険料までは気にしていませんでした。こんなに払うことになるとは、、、
円建終身保険は一生涯の死亡保障を用意するという点でもコスパ悪いですし、貯蓄や資産形成という目線で考えると魅力は全くありません。そもそも円建だとインフレに対応できないので、少なくとも米ドル建の終身保険にしましょう。
ただ日本の米ドル建終身保険も利率が低すぎて、契約する意味がないので、貯蓄と死亡保障の両立ができる海外の終身保険を選択肢にいれてください。海外であれば総支払保険料の何倍もの死亡保障がありながらも実質利回りで4〜6％ほどで運用もできます。
詳しくは下記の入門書をダウンロードして一読ください。
※『海外保険入門書（マニュアル）』はこちら（無料）【NEW】
【まとめ】加入しないでください。
終身保険の特徴は、死亡保障と貯蓄の両立が出来ることですが、日本の保険は
・貯蓄性が低すぎる
・死亡保障に対する保険料が高い
という理由でオススメできません。
そして、あなたが生命保険を検討しようと思った本来の目的は死亡保障ではありませんか？ それなら掛け捨ての「収入保障保険」にするべきです。保障と貯蓄を分けて備えることで、保障はより手厚くなり、効率よく資産形成できるようになります。
既に契約している場合はどうしたらいいでしょうか？
契約内容によって「継続」「減額」「払済」「解約」と適切なアドバイスは変わるので、私に直接ご相談ください。
※直接相談（無料）
まとめ
- 加入するのはやめよう
- 今契約していたら、内容を見て個別に判断するので、お気軽にご相談ください（無料）
- 日本では保障と貯蓄は分けて契約しよう（終身保険はしないで）
また教育資金準備や貯蓄だけが目的の方は、下記の入門書を一読ください。
※【入門書】公的年金に依存しない自分年金を準備するための入門書
※【入門書】子供のためにベストな学資保険に入るための入門書
著者プロフィール
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大学卒業後、東証1部上場の設備会社で現場監督として勤務。
外資系生命保険会社からスカウトされ、2013年1月から生命保険のライフプランナーとして6年3ヶ月勤務。
また同時期に個人で海外投資も始めましたが、海外投資の情報は少なく信頼できるか判断も難しいので、WEBや知人から沢山の情報を集めていました。 その１つの情報源としてK2のメルマガを購読しながら知識を深めていきました。
そして国内外の保険や投資についてメリット、デメリットを正直に伝えた上でアドバイスをする活動方針に共感し、弊社保険アドバイザーとして2019年4月よりK2 Holdingsに参画しました。
クライアントのマネーリテラシーの底上げをしつつ、日々顧客利益の為に活動しております。
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